10 月 25 日起大部分存量房贷完成批量调整，借款人可查看结果

10月17日，在国务院新闻办举行的新闻发布会上，央行副行长陶凌表示，10月25日起，大部分存量房贷利率将分批调整，这意味着大家都可以申请10月26日办理贷款，通过银行指定渠道查询调整结果。陶凌还表示，一些中小银行的网络还不是很完善，可能需要借款人到网点办理。具体情况请关注贷款银行公告。

需要指出的是，由于重定价日期不同，批量调整后不同借款人的利率会有所不同。批量调整后利率下降主要是由于点位加成下降至-30个基点。重新定价后，最近一个定价周期LPR的下降幅度也将反映出来，参与本次批量调整的借款人利率也将调整至同一水平。

重新定价周期很快，调整可以协商。央行相关负责人介绍，2024年11月1日起，商业个人住房贷款借款人在合同约定浮动利率的情况下，可与银行业金融机构协商约定重定价周期。利率重定价日，定价依据调整为最近一个月贷款市场报价利率。贷款合同应当约定利率重定价周期和调整方式。据了解，新的重定价周期可以是每年、每半年、每季度等，而此前的重定价周期为一年。

房贷利率加分也可协商调整。根据央行此前公告，自11月1日起，符合条件的借款人可按照一定规则与银行自主协商，以新贷款置换现有房贷，调整房贷利率上调幅度。同时，如果政策允许，根据民法典的规定，双方可以协商一致变更合同。因此，借款人和借款人还可以通过变更合同的方式调整房贷加息等条款。

有银行业人士向记者表示，考虑到借款人和商业银行的谈判地位不平等，且银行间房贷转让尚未正式放开，未来的重定价周期以及房贷的谈判和调整将如何进行？加息能否在执行层面正式实施？这是下一件值得关注的大事。

利率自律机制发挥引导作用

记者注意到，去年8月底实施的现有房贷利率调整，在通知中直接明确了下调幅度和实施时间，并通过自律举措明确了本次调整的相关规则。

9月29日，央行宣布允许房贷利率在LPR基础上调整上浮点。借款人和借款人可以通过协商、合同变更等方式调整加点幅度，以更准确地反映市场供求、借款人风险溢价等因素的变化。根据公告要求，借款人和借款人应根据市场化原则一对一协商调整加分金额。

同日，央行还指导市场利率定价自律机制（以下简称“利率自律机制”）发出行业自律倡议，开展批量调整10月31日前，对符合条件的存量房贷利率下调，对利率较高的存量房贷利率下调。接近全国新房贷利率，让借款人尽早受益，避免一对一谈判耗费大量时间和成本。

可见，利率自律机制及其形成的自律主动性在本次现有房贷利率调整中发挥了重要作用。那么，利率自律机制是一个什么样的组织呢？其形成的自律倡议成效如何，能否落实到位？

据中国货币网了解，利率自律机制于2013年9月24日成立，是由金融机构组成的市场定价自律协调机制。利率自律机制在遵守国家有关利率管理规定的前提下，对金融机构自主确定的货币市场、信贷市场等金融市场利率进行自律管理，维护公平秩序。市场竞争，促进市场规范健康发展。

记者了解到，利率自律机制是银行业金融机构与其他市场主体共同组成的市场定价自律协调机制。通过筛选符合宏观审慎管理要求、定价能力较强、公司治理较为完善的金融机构，赋予其更大的市场定价权，建立公平竞争的激励约束机制，维护市场竞争秩序加强行业自律，有序推进利率市场化改革。

截至2024年10月，利率自律机制成员已达1877家，所有大型商业银行、股份制商业银行以及绝大多数城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等均已成立。成员。其中，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行等15家具有系统重要性的银行是利率自律机制的核心成员。利率自律机制设主席一名，负责召集和主持利率自律机制工作会议。利率自律机制现任主席单位是中国工商银行。

利率自律机制接受中国人民银行的指导和监督。在中国人民银行指导下，对市场利率定价行为进行自律管理，维护市场竞争秩序，促进市场规范健康发展。利率自律机制秘书处设在全国银行间同业拆借中心，负责处理利率自律机制的日常事务。

利率自律机制主要以“自律举措”的形式开展行业自律。 《自律倡议》是在中国人民银行指导下，由主席发起并经核心成员批准的行业自律文件。自律倡议经表决通过后须报中国人民银行批准后生效。该举措实施后，中国人民银行及其分支机构将指导利率自律机制采取多种激励和约束措施，引导金融机构落实该举措。

前期，利率自律机制在整治违规人工付息、建立存款竞价报告机制等方面发挥了重要作用，有效维护了市场竞争秩序，提高了银行定价能力。 9月29日，利率自律机制发布《关于存量房贷利率批量调整的倡议》，指导各省级利率自律机制协调推动存量房贷利率批量调整。

如何激励和约束金融机构

激励和约束措施是利率自律机制引导金融机构落实举措的关键。根据《市场利率定价自律机制工作指引（2016年修订版）》（以下简称《国家指引》），自律机制成员分为核心成员、基础成员和观察员成员。

核心成员是指经过合格审慎评估、系统重要性高、市场影响力大、自主定价能力强、综合实力显着的金融机构。基础会员是指经过合格审慎评估、满足财务硬约束、自主定价能力较强、经营相对稳定的金融机构。观察员会员是指经过合格、审慎评估、大部分指标符合基础会员标准的金融机构。

10月12日，利率自律机制公布最新成员机构名单。相关公告称，根据《合格审慎评估实施办法》，按照自愿参与的原则，利率自律机制开展了2024年合格审慎评估工作。经评估，利率自律机制决定选择得分较高的工商银行等15家金融机构为核心成员，吸纳农业发展银行等1599家金融机构为基础成员，吸纳263家金融机构为基础成员。安徽霍山农村商业银行等机构。作为观察员成员。

上述公告还指出，各级利率自律机制成员享有相应权利，也应当履行遵守利率自律机制规则、执行利率自律机制决议等义务。利率自律机制，完成利率自律机制交办的工作。

根据《国家指引》，核心成员参加利率自律机制工作会议并行使审议权和投票权，担任Shibor或LPR的官方报价行，并承担发行和发行试点的责任。交易金融产品涉及市场基准利率的制定。

基础会员可申请参与Shibor、LPR场外报价，发行和交易涉及市场基准利率培育的金融产品，并按照中央有关规定享有参与其他相关业务的权利银行和利率自律机制。对于观察员成员，利率自律机制将根据成员的需要，适时授予涉及市场基准利率培育的金融产品发行和交易权，参与金融市场基准利率场外报价。利率市场化改革与市场发展。

此外，省级自律机制在全国市场利率定价自律机制的指导下，开展辖区内利率定价自律监管工作，接受地方分行的监督管理。中国人民银行。省级自律机制可以由核心成员和基础成员组成。其中，省级自律机制核心成员包括全国性自律机制核心成员的分支机构，以及在本省（直辖市、自治区）审慎评估资格中排名靠前的金融机构。对存贷款定价市场影响较大。

根据2016年印发的《全省市场利率定价自律机制工作指引》（以下简称《全省指引》），全国自律机制设立专门热线电话，受理广大市场利率定价自律机制的询问和投诉。省级自律机制。省级自律机制发现辖内全国性金融机构或跨地区经营的地方法人金融机构分支机构、分行存在定价不合理行为，可通过热线电话投诉，由国家自律机构核实处理。 ——监管机制。

《省级指引》还规定，省级自律机制将设立专门热线电话，接受辖内金融机构的咨询和投诉，并保护相关投诉人的信息。对辖区内金融机构违反自律监管规定的，省级自律监管机构可以采取自律管理措施，并将有关情况报告国家自律监管机构和中国人民银行地方分支机构。其中，省级自律机制核心成员违反自律监管规定，情节严重的，取消其省级自律机制核心成员资格。