政策暖风频吹，存量房贷利率调整参与银行扩展至国内

自10月12日六大银行宣布调整存量房贷利率细则以来，村镇银行存量房贷利率下调步伐有所放缓。

10月14日，全国数百家村镇银行发布存量个人住房贷款利率调整公告。绝大多数村镇银行的调整步伐与国有主要银行一致。他们将于10月25日分批调整存量个人住房贷款利率，但批量调整时间不晚于10月31日。同时，拥有存量住房贷款业务的民营银行和外资银行也纷纷宣布分批调整近两天现有个人住房贷款利率。

自9月29日中国人民银行发布公告完善商业性个人住房贷款利率定价机制以来，指导市场利率定价自律机制印发《关于批量调整存量住房贷款利率的倡议》 《倡议》（以下简称《倡议》）规定，现有住房贷款利率调整参与银行基本扩大到国内所有商业银行。对于未来房贷利率走势，多位专家认为LPR仍有下调空间，未来将带动房贷利率进一步下调。

批量调整规则与各大银行类似，但范围要求不同。

财联社记者注意到，村镇银行存量个人住房贷款利率调整规则与大型银行类似。可纳入本次批量调整的浮动利率贷款，无需借款人提出申请。银行将于10月25日统一进行批量调整，基于LPR的利率加点分批调整至-30BP。

对于本次批量调整的基准利率贷款和固定利率贷款，按揭贷款用户须在10月25日（含）前主动向银行申请办理“定浮”业务。转为浮动利率贷款后，若利率水平高于LPR-30BP，银行将在LPR基础上调整利率加点幅度至-30BP。需要注意的是，利率转换后，不能再转换回固定利率或基准利率定价。

私人银行华通银行今日发布公告，关于批量调整存量个人住房贷款利率的公告。以LPR为基础的浮动利率贷款，在本公告利率调整范围内的，客户无需申请。银行将于10月25日主动调整规则，分批调整贷款利率。

需要注意的是，不同银行主动批量调整的范围有所不同。对于不良个人住房贷款的调整细则，不同银行的执行情况可能存在一定差异。对于“不良贷款是否可以申请房贷利率调整”问题，中国银行表示，不良个人住房贷款将一并削减。

华润银行提醒，拖欠本息的存量房贷逾期偿还，不支持银行主动统一调整工作。房贷用户需要主动向银行申请利率调整。泉州银行提醒，对于拖欠本金和利息的存量房贷逾期（含不良）贷款的偿还，以及前期已申请延期还本的存量房贷，房贷用户须主动申请向银行要求调整利率。东亚银行（中国）还提出，对于逾期贷款和不良贷款，客户需要向银行线下申请。批准后，银行将逐案调整，调整前的利息按原合同利率计算。

人民银行此前曾指出，各大商业银行原则上最迟于10月12日出台各行具体操作细则。存量住房抵押贷款（含一级、二级及以上）原则上统一执行利率10月31日前，分批调整。 11月1日后，符合条件的借款人可以在调整重定价周期的同时，与商业银行按照市场化方式协商调整房贷利率加点幅度。

从长远来看，有利于稳定规模。多位专家认为LPR仍有下调空间。

综合来看，本轮调整短期内会对银行利差产生影响，但长期来看有利于银行稳定贷款规模。中国人民银行的数据显示，本次现有房贷利率下调预计将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭总利息支出约1500亿。中国人民银行行长潘功胜表示，这有利于促进消费和投资的扩大，也有利于减少提前还贷。

对于现有房贷利率调整对银行业的影响，中泰证券研究所所长戴志峰认为，短期来看，银行利润可能受到一定影响；长期来看，现有房贷利率调整有利于银行业稳定规模、降低风险。一方面，抵押贷款是银行零售资产的压舱石，提前还款率上升影响规模增长。如果现有房贷利率下调，银行房贷规模将趋于稳定，有利于缓解银行零售资产的增长压力，稳定未来个人贷款收入的基本计划。另一方面，这也将减轻当前居民的还款压力，从而降低个人贷款不良率，有助于稳定银行零售资产质量。

不少专家认为，LPR仍有下调空间，未来将带动房贷利率进一步下调。戴志峰认为，央行降息周期尚未结束，预计明年仍有降息空间。这也符合央行推动社会融资成本持续下降的基调。未来随着LPR继续下行，房贷利率可能继续下行。

招商联首席研究员董希淼对财联社记者表示：“预计10月21日LPR两个品种将各下跌20个基点。从9月27日开始，7天反转公开市场正回购操作利率由此前的1.70%调整为1.50%，下调0.2个百分点。7天期逆回购操作利率成为7天后的主要政策利率。逆回购操作利率下调，带动市场基准利率下行，商业银行资金成本降低，引导LPR同步下行。

董希淼表示，今年以来，稳健的货币政策精准有力，多次存款准备金率和降息力度又大又快。叠加效应有效提振了市场信心和预期，更好推动了经济复苏。 LPR下调后，企业和个人贷款利率将进一步降低，有利于降低经营主体融资成本，刺激有效融资需求。目前，商业银行正在加快对存量房贷利率的批量调整。 LPR下降20个基点，存量和新增房贷利率将进一步下调，将更好地减轻居民住房消费负担，促进房地产企稳。