中小银行改革化险加速，超 260 家银行合并或改制

近日，河北省金融监管局官网披露，河北宽城农商银行同意吸收合并宽城荣兴村镇银行。合并完成后，河北宽城农商银行将继承村镇银行的债权债务，并完成解散相关事宜。 。这也是11月份以来河北第二家宣布解散的村镇银行。

券商中国记者注意到，今年中小银行改革降风险步伐加快。村镇银行、地方农村信用社、农村小型商业银行等中小金融机构被收购、合并、解散、变更分支机构的数量远远超过去年。 。据不完全统计，已有260多家中小银行被兼并重组，其中农村信用社、村镇银行占比较高。

研究人员在接受券商中国记者采访时表示，目前监管根据不同银行的重要性和风险程度、股东背景等，采取多种手段化解中小金融机构的风险。实际案例中，监管处置的工具箱不断丰富，但吸收合并方式仍是主流方式。

河北、广东等地又有多家村镇银行获准解散

11月15日，河北省金融监管局官网披露多家村镇银行并购信息，多家村镇银行获准解散。

其中，监管机构批准河北宽城农商银行与宽城荣兴村镇银行合并。合并完成后，该行将继承宽城荣兴村镇银行的债权和债务。银行要严格按照相关法律法规办理并购准备工作，督促宽城荣兴村镇银行完成法人机构解散相关事宜。

同日，监管机构批准承德银行收购围场满族蒙古族自治县华商村镇银行并设立分行。收购后，将设立承德银行围场支行等22家分行。承接华商村镇银行清算、验资后的全部资产、负债、业务和人员，督促村镇银行完成法人机构解散相关事宜。

公开信息显示，宽城农商行和承德银行均为此次收购村镇银行的发起行和第一大股东。也就是说，这又是两起发起银行吸收合并村镇银行并改制为附属分行的案例。

就在11月初，河北又一家村镇银行刚刚获批解散。监管部门同意正定农商银行吸收合并赞皇龙兴村镇银行，遂解散。该行的全部业务、财产、债权、债务及其他权利义务均由正定农商行继承。

无独有偶，广东省两家村镇银行也将被解散。广东省金融监管局近日披露，因东莞银行收购东莞厚街华业村镇银行和东莞长安村镇银行，同意解散两家银行。

上述两家银行应严格按照有关法律法规办理解散相关事宜，立即停止一切业务活动，股东会、董事会、监事会和高级管理层应立即停止行使职权，返还财务资金。向监管部门许可，并做好对外解散的准备。依法公告、注销登记。

年内吸收合并中小银行超过260家

券商中国记者注意到，2024年以来，中小银行兼并重组、改革和化解风险的步伐明显加快。

11月12日，新疆金融监管局官网批准设立喀什农村商业银行。资料显示，喀什农村商业银行是在原喀什辖区12家农村信用机构的基础上重新合并成立的。这也是新疆农信社区域内第四家统一法人农村商业银行。

此外，据企业预警通讯统计，截至今年9月下旬，已有261家（含拟建）中小银行进行了兼并重组，其中村镇银行83家，农村商业银行59家，农村商业银行117家。信用合作社。仅8月份，就有140多家（含拟建）中小银行被兼并重组。

以村镇银行为例，发起行吸收合并已成为村镇银行改革重组的重要路径。村镇银行被发起银行吸收合并后，转型为下属支行或分行，这也成为自上而下的多部门鼓励支持方式。一。

“‘村到店’是一种比较简单的化解风险的方式。”一位金融监管研究员此前对中国证券报记者表示，主发起行合并的优势在于企业文化和管理模式比较相似。未来，村镇银行改制为分行后，业务整合和角色转变将更快，运营成本可有效降低；如果发起银行在村镇银行所在地没有其他分支机构，相当于多了一张异地经营的营业执照，有利于新业务的开展。

招商联合首席研究员董希淼曾向中国证券报介绍，除了上述发起银行吸收合并方式外，村镇银行的架构重组还有三种方式：

一是多家村镇银行合并重组为一。这种方式要求多家村镇银行的经营区域相邻，以便于合并、重组和经营管理。二是直接解散村镇银行，实行市场化退出。这种方式需要妥善安排储户和投资者的合法权益，减少退出带来的市场波动。另一种方式是发起银行通过增持村镇银行的股份来加强对村镇银行的管理和治理。这种方式保持了村镇银行的独立地位，对客户服务影响最小。

随着中小金融机构改革重组的深入推进，金融监管部门也在通过多种方式处置和化解风险，“工具箱”也在不断丰富。

一位研究机构人士告诉中国证券报记者，监管将综合运用多种手段应对和化解中小金融机构风险。处置将根据不同银行的系统重要性、股东背景、当前问题和风险水平而定。手段也会有所不同。目前，最常见的方法仍然是通过并购来应对中小银行的风险。还有引入外部战略投资者剥离不良资产，或地方AMC（资产管理公司）参与不良资产处置等方式。

多措并举化解中小银行风险

今年召开的党的二十届三中全会提出“采取多项措施防范和化解中小金融机构风险”，奠定了未来金融机构改革的方向。

申万宏源证券今年8月在研报中指出：“下一阶段，银行业或将迎来不一样的发展道路：大型国有银行将肩负起‘维护金融稳定压舱石’的责任”做强、做强；地方银行要聚焦主体责任，提质增效，以差异化、特色化的经营策略服务区域客户群体。

为什么要推进中小银行供给侧改革？上述研究报告认为，中小银行当前面临金融供需失衡、盈利能力下降、潜在风险积累三大困境。

首先，规模综合体驱使中小银行过度追求增量增长，忽视服务本地的定位。实体融资需求未得到有效满足而自身经营风险不断积累；第二，中小银行盈利能力下降，包括信贷成本压力，大型银行有所下滑。激烈的竞争和债务成本压力等影响拖累了息差和收入；三是潜在风险积聚，包括中小银行地方资金压力、实体不良暴露、股东和管理层混乱等多重风险。

对于化解中小银行风险，金融监管部门相关负责人今年1月表示，将从五个方面着力开展中小银行改革和风险防控规模银行：

一是强化公司治理，实现党的领导与公司治理的有机融合，优化股权结构，规范公司治理主体绩效要求，建立相互制衡、高效运行的公司治理机制。

二是配合地方党委、政府按照政治品德、能力品行、作风“三优”标准选拔选拔地方中小银行高级管理人员和关键岗位重要人员。

三是分类施策深化改革。例如，“一省一策”启动农村信用社改革，城市商业银行多措并举，“一行一策”引导改革实施。

四是督促中小银行聚焦主责主业。中小银行要牢固树立服务地方、服务小微企业、服务“三农”、服务乡村振兴的市场定位。必须立足当地，做精做细，深耕当地，因为中小银行有熟悉当地的天然比较优势。

五要坚持全面加强监管，防范化解风险。严格中小银行准入标准，严格控制股东和高管准入资格，严格把关资金来源，充分发挥资本控制杠杆、配置资源、吸收损失的作用。