政策暖风频吹，村镇银行存款利率调整，你把握机会了吗？

10月14日，靖宇前锋村镇银行、遂平中原村镇银行、海伦惠丰村镇银行、琼海幸福村镇银行等多家村镇银行发布调整存款利率公告。

据记者不完全查阅，10月份以来，山西、海南、新疆、吉林、山西、河南、云南、黑龙江等省份中小银行纷纷出台人民币存款最新挂牌利率，并下调了部分人民币存款利率。存款利率。

综上所述，上述调整具有三个特点：一是一年期个人存款利率突破“2”；第二，长期存款利率进一步下调至2.25%左右，甚至三年期、五年期存款利率也“倒挂”，以进一步降低高额存款成本；第三，降幅较大，部分银行长期存款利率下调了100个基点。

这是继今年7月以来大型国有银行和股份制银行集体下调存款利率后，中小银行的又一次密集跟进行动。延续了此前“大银行先行调整，中小银行跟进”的节奏。这也是自2022年以来第五轮存款降价的尾声。

一年多次跟进存款利率下调

10月14日，吉林省靖宇前锋村镇银行发布调整存款利率公告，两年期、三年期、五年期定期存款利率下调20个基点。其中，两年期储蓄定期存款利率由2.45%下调至2.25%；三年期和五年期储蓄定期存款利率均由此前的2.8%下调至2.6%。

值得注意的是，今年以来多家银行多次调整存款利率。例如，上述调整是靖宇前锋村镇银行今年第四次发布存款利率下调公告。

今年2月之前，该行三年期、五年期存款产品仍保持3%以上的年利率。今年2月，该行先将三年期存款利率从3.4%下调至3.15%，并于6月宣布将两年期存款利率从2.75%下调至2.7%。

紧接着，靖宇前锋村镇银行7月份再次发布公告，“普遍下调”各期限存款利率。其中，五年期存款利率全部突破“3”，储蓄五年期定期存款利率由3.00%下调至2.80%，企业五年期定期存款利率由3.25%下调至 2.55%；储蓄三年期定期存款利率由2.90%下调至2.80%，企业三年期定期存款利率由2.75%下调至2.55%；一日通知存款利率突破“1”，由1.00%下调至0.90%。

靖宇前锋村镇银行调整存款利率的节奏和幅度，是当前中小银行跟随全国性银行调整存款利率的一个缩影。

值得一提的是，中小银行下调存款利率主要针对三年期、五年期等长期存款，甚至出现长短期利率“倒挂” 。

例如，河南遂平中原村镇银行于10月14日调整了存款利率，这是该行今年以来发布的第三次有关存款利率调整的公告。其中，五年期存款年利率今年下调了45个基点，由2.65%降至2.2%。

又如，海南琼海幸福村镇银行发布公告，自10月14日起调整各期限存款利率。三年期、五年期一次性定期存款执行利率由原来的3%下调。至2.5%和2%，降幅分别达到50个基点和100个基点。

今年以来，琼海幸福村镇银行已三度下调存款利率，主要针对长期存款产品。其中，今年1月底，该行将五年期整存定期存款挂牌利率由3.4%下调30个基点至3.1%。至此，不到一年时间，该行五年期一次性定期存款不仅突破“3”，还下调了110个基点至“2”临界点，仍低于未来三年的产品。利率。

据券商中国记者了解，10月份以来，山西浑源农商行、新疆阜康金惠村镇银行、新疆绿洲民族村镇银行、新疆昌吉农商行、山西汾阳九都村镇银行、吉林白山浑江恒泰村镇银行、上海青浦汇金农行银行、黑龙江海伦惠丰村镇银行、云南曲靖沾益幸福村镇银行已发布调整人民币存款利率的公告。

近三个月中小银行陆续跟进

2022年以来，各大国有银行、股份制银行分别于2022年9月、2023年6月、9月和12月、2024年7月进行了5次较为集中的存款价格下调，每次都有较大规模的下调。调整后的几个月里，中小银行纷纷效仿。

本轮调整源于2024年7月22日，央行将一年期LPR下调10个基点至3.35%，五年期LPR下调10个基点至3.85%。为应对净息差逐渐收窄的压力，随后几日，国内全国性商业银行对负债端进行调整，集体下调挂牌存款利率。

具体来说，今年7月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大银行同时发布最新存款挂牌利率，下调了现行存款利率。存款利率下调5个基点至0.15%，一年期存款利率（一次性存取款利率）下调10个基点至1.35%，两年期、三年期利率下调10个基点至1.35%。 、五年期存款（轮存、取款）均下调20个基点至1.45%、1.75%、1.80%，随后12家股份制银行也跟进下调了相应存款利率。利率与各大银行同步：一年期以下定期存款利率下调10个基点，一年期以上定期存款利率下调20个基点。

这是自2022年4月建立存款利率市场化调节机制以来，国内商业银行​​第五轮集中存款利率下调。其中，活期存款利率下调5个基点至0.15%，这是去年6月中旬以来活期存款利率的首次调整。此次，三年期、五年期定期存款等长期利率大幅下调。

可以观察到，继上述主流银行降息之后，近三个月中小银行也纷纷跟进。

据券商中国记者不完全统计，8月份，荆门农商行、河津农商行、宝应农商行、华电农商行、湖北枣阳农商行、广西平南桂银农行、信阳平桥中原农商银行等中小银行也纷纷发布下调存款利率的公告。进入9月份，云南石屏北银村镇银行、东兴村镇银行、新疆银行、莱山旗峰村镇银行、信阳珠江村镇银行也纷纷跟进下调存款利率的步伐，下调了部分期限的存款利率。

存款利率未来或将继续降息

通过分析商业银行的负债端结构可以发现，不少银行的存款占其有息负债的70%以上。近年来，随着房地产低迷和疫情影响，个人和企业客户追求更加财务安全，减少投资，增加储蓄。由此，商业银行存款“正规化”现象不断抬头，也带来了债务成本不断上升。

所谓存款“期限化”，是指银行个人或企业存款由活期存款转为定期存款，定期存款比重上升，活期存款比重下降。

西部证券统计显示，上市银行定期存款占比持续上升，个人存款正规化趋势尤为明显。与去年同期相比，2024年6月末个人定期存款和企业定期存款占比分别上升2.7个百分点。 ，0.4个百分点，活期存款占比下降；与2023年末相比，2024年6月末个人定期存款和企业定期存款占比分别上升1.5个百分点和0.1个百分点。