9 月新发放个人住房贷款利率降至历史低位，存量房贷调整影响中性

10月14日，中国人民银行数据显示，9月份新发放个人住房贷款利率约为3.32%，较上月下降约2个基点，较去年同期下降约78个基点。新发放企业贷款加权平均利率约为3.63%，较去年同期下降约21个基点，均处于历史低位。

当天发布的金融统计数据还显示，前三季度我国人民币贷款增加16.02万亿元，有力支持实体经济。 9月末，广义货币（M2）余额309.48万亿元，同比增长6.8%。流动性保持合理充裕，社会融资规模稳步增长。

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9月29日，指导商业银行再次下调现行商业性个人住房贷款利率，进一步完善个人住房贷款利率定价机制。目前，各银行已公布具体操作事项，并将于10月底前统一实施批量调整。记者了解到，9月份新发放企业贷款加权平均利率为3.63%，较去年同期下降约21个基点；新发放个人住房贷款利率为3.32%，比上月下降约2个基点，比去年同期下降约21个基点。下降约78个基点。

目前看来，银行正在积极准备，以确保利率调整过程平稳有序。人民银行发布降低存量个人住房贷款利率通知后，各商业银行纷纷发布转股公告，并表态利率调整方案，给借款人“定心丸”。市场专家表示，有了之前调整的经验，银行对整个调整过程更加熟练，人们也更有信心。此次调整将有序、稳步实施。

此次调整后，现有房贷利率将与新房贷利率基本持平。调整后，现有房贷利率原则上将下调至不低于贷款报价利率（LPR）负30个基点，且不再区分首套房和二套房。记者了解到，北京等特大城市现有房贷利率此次也将进行较大调整，尤其是此前首套房贷款利率为“LPR+55BP”的购房者。这次也将调整为“LPR-30BP”。

分析人士指出，降低现有房贷利率的政策涉及多个部门。各部门达成共识并推动此次调整顺利实施并不容易。此举将显着减轻购房者的还款压力，提高购房者的消费能力。

值得注意的是，自11月1日起，存量和新发放的个人住房贷款均可由借款人和贷款人自主协商重定价周期，可以选择每年、每半年或每季度重定价。从长期来看，重定价周期的长短对利率调整的影响呈中性。重定价周期短的特点是能够更及时、更灵敏地反映利率的上下变化。未来，当现有房贷利率与新发放房贷利率存在一定差距时，借款人和贷款人可以通过及时变更合同的方式自主协商调整贷款加息点，无需等待进行另一批调整。

自5月17日取消住房贷款利率下限以来，住房贷款利率大幅下降，新增与存量个人住房贷款利率差距再次拉大。许多现有的抵押贷款选择提前还款，这不仅会导致银行损失利息收入，还会导致商业贷款和消费贷款取代抵押贷款。 “此次现有抵押贷款利率调整对银行净息差的影响总体上保持中性。”权威专家指出，现有房贷利率再次下调后，新旧贷款利差将被拉平，可以在一定程度上有效减轻提前还款压力。以抵消银行的利息损失。

此外，央行9月份下调存款准备金率0.5个百分点，相当于为银行提供了1万亿元长期低成本资金。中期借贷便利和公开市场操作利率的下降也可以降低银行的资本成本。专家预测，随着本次降息、存款准备金率政策效果逐步显现，存款利率也将随之调整，这将进一步减轻银行的利息负担。考虑到上述政策组合，对银行净息差的影响总体呈中性。