商业银行汽车金融业务调整，高息高返模式面临挑战

10月22日，多位业内人士向21世纪经济报道记者表示，部分银行暂停了“高利率、高返利”的汽车金融业务。一些国有银行已经开始行动，但各地实施力度不一。

一位汽车金融相关人士表示，“不少经销商集团也与银行交涉，逐步停止‘高利率、高返利’合作，但各城市分行之间存在一些差异。”

所谓“高息高返”业务，是指一些商业银行与经销商合作开展汽车金融业务，以吸引客户。银行用高额返利吸引经销商参与，经销商通过银行返利补贴车价。销售方面，推广合作银行产品。通过这种模式，相关银行可以扩大汽车金融市场份额。有汽车金融专业人士表示，这种模式对汽车金融业务产生了一定影响。 “整个银行业需要自律，尽快结束高利率、高返利的混乱局面。”

已经有汽车销售人员利用这一调整“窗口期”进行营销。记者以消费者身份咨询了一家4S店的销售人员，一位销售人员表示：“赶上最后一波奖金，以前银行给经销商的返利很高，经销商可以给你更多的利润。”未来不会出现价格上涨，但回归价格是正常的。”

近年来，汽车金融业务已成为多家银行资产的重要增长点。为了抢占市场份额，汽车金融行业的竞争日趋激烈。汽车金融客户利率持续下降，但返利持续上升。

也有银行逐渐感受到高利率和高回报的“背后捅刀子”。一位业内人士告诉记者，目前新车车贷定价“规则”较多。首先，集团经销商普遍采用佣金“拍卖”模式。一般来说，客户利率越高，贷款期限越长，佣金就越高。一些经销商倾向于向客户推荐长期、高佣金的贷款产品，利用金融机构一次性支付的佣金作为车价补贴。这将导致选择贷款购车的客户无法享受厂家贴息的低利率政策，而选择全额购车的客户则无法享受贷款客户的车价补贴。

其次，新车经销商涉嫌滥用提前还款规则。银行在与汽车经销商合作时，会发现一些新车经销商利用各家银行的一次性佣金支付和提前还款规则，诱导客户提前还款。比如，有的经销商会向客户承诺，提前两年偿还五年期车贷，即可免交违约金。一些经销商还会引导客户更快、更早还款。比如银行会给经销商15%的渠道费。 5%的奖金，庄家还能拿到10点，相当“赚钱”。

近日，一位加购电车的车主告诉记者，自己有能力全额提车，但店内销售人员以折扣更大、三年免息、申请贷款时赠送更多礼物。消费者甚至发现了“价格倒挂”的现象，即分期贷款比全额买车更便宜。

一位汽车销售人员向记者介绍了目前汽车销售中常见的“五年、两年免息计划”。比如贷款10万元，年化利率4.8%，每月利息400元，每月本金1667元，每月还款2067元。 “贷款发放后的第二个月25日，我们会一次性返还客户两年的利息。400*24=9600元，然后扣除6%的税，即退还给您9024元客户仍每月支付2067，两年后即可结清，无需支付任何费用。”

上述情况让一些汽车金融人士颇为无奈。 “这很容易引发客户对金融机构的不满，导致金融机构面临消费者投诉，消费者的合法权益得不到充分保护，金融机构的收入受到极大损害。”一位股份制银行人士告诉记者。

“汽车厂商开展金融服务的初衷是针对不同客户群体的不同需求，利用不同的金融产品来降低客户的购车门槛，从而促进销售。但现在经销商遭遇价格战，无奈为了争夺市场而忽视客户的需求，通过高额返利的金融产品的价格折扣来争夺客户，不利于汽车市场的长期健康发展。”一位汽车金融负责人参加21世纪经济报道举办的汽车行业。在闭门金融研讨会上发表讲话。

他认为，没有必要利用贴息产品来抢占金融市场份额。实际操作中，经销商主要将折扣产品作为第二武器。 “随着最新的换机政策调整，我们也会把这个利器与换机结合起来，做一些产品整合，更好地满足客户需求，促进销售。 ”

相关监管部门此前曾强调要整治汽车金融业务“高利率、高返利”问题。早在2022年12月底，原银保监会就发布《关于进一步规范汽车金融业务的通知》，强调金融机构不得引导经销商以支付高额佣金的方式向消费者强行推销金融产品或服务。给经销商。或者选择性地向消费者推荐高佣金的金融产品或服务。

2023年9月，国家金融监管总局开展“为民办实事”专项行动，提出做好事关消费者切身利益的“重点事项”，进一步整治消费者利益问题。汽车金融业务“高额返利”，规范市场竞争秩序。 ，推动汽车金融市场平稳发展。

2023年10月，金融监管总局向各地监管局和各类金融机构下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，强调“严禁通过高利率、高返利扩大业务”严禁将返利成本转嫁给客户提高收费水平。加强对汽车经销商行为的管理，合法合理确定佣金水平。