2025年银行消费贷营销战火持续：利率价格战与创新服务并重

在业绩增长、同行激烈竞争和按揭贷款增长缓慢的压力下，消费贷款已成为银行争夺市场份额和扩大零售业务的重要领域。2月24日，北京商报记者注意到，银行消费贷款沉没战如火如荼，大型国有银行、股份制银行、地方中小银行纷纷竞相，有的直接降息吸引客户;有的提高贷款额度，在控制风险的同时筛选优质客户。一些银行现有消费贷款的利率已经被“下调”。2025 年，消费贷款营销的“大战”还在继续，对于银行来说，简单的利率和额度竞争并不是长久之计，场景创新、服务创新、合规建设同样重要。

新一轮的价格战

2月24日，北京商报记者注意到，近期包括大型国有银行、股份制银行、地方中小银行在内的纷纷加大消费贷款营销力度，通过直接降息、提高贷款金额或发放优惠券等方式吸引借款人的注意力。

“个人信用消费贷款利率再降，为你春日美好生活加油”，中国银行重庆分行发布最新消费贷款营销活动，贷款额度最高30万元，贷款期限最长3年，年利率低至2.85%（单利）。“穗心贷”是中国银行推出的纯信用个人消费贷款，贷款期限灵活，随时借款还款，每日计息，无需抵押物，可用于日常消费、教育、装修、医疗、购车、旅游等消费支出。

从营销海报来看，3家受邀企业可享受6.5%的息券折扣，年化利率至少为3.28%（单利），特邀客户符合标准可享受6%的息券折扣，年化利率至少为2.88%（单利）。中信银行一位客户经理表示：“上周，我们银行刚刚推出了一项优惠活动，目前的借款利率可以低至2.78%，这是我们有史以来的最低利率。

根据账户经理下发的活动明细，借款人需满足当前无逾期和当前未偿还贷款（包括信贷、非信贷等）、发≤数4家（包括消费金融公司）以及个人现名下非抵押担保贷款（含担保）余额不超过100万元的条件。

过去，银行消费贷款主要针对国企、事业单位、公务员等优质客户，以及银行代发、存款、理财等白名单客户。为了扩大市场份额，银行逐渐向下扩大目标客户群，并开始关注更广泛的群体，例如普通企业员工。除了成交量利率，成交量配额也是这场沉没战争的关键策略。

上海浦东发展银行的闪电贷产品进行了升级，升级金额最高可达100万元，借款利率从2.88%开始。据了解，浦东闪电贷是上海浦东发展银行推出的网上信用消费贷款，客户凭个人资质可在线申请，无需申请抵押物。申请后，银行系统将迅速批准，最高金额不得超过 100 万元。北京的一位客户经理说，“100万元的金额通常只能由企业客户审批，要求借款人是部门及以上总经理，其次，可以组织一个小组办公室，比如组织2-3人组成一个小组，一起办理闪电贷产品。不过，相关消息人士也介绍，20多万元的金额需要线下营销人员审批。

内江农商银行推出的消费贷款产品最高可达200万元，贷款利率2.75%起，贷款期限最长可达10年，但需要注意的是，申请银行的高额消费贷款需要抵押物。据该行相关人士介绍，“信用贷款一般贷款金额在20万元-30万元，房产按揭需要申请最高200万元的限额。

苏溪智研高级研究员苏小瑞表示，近期很多银行都下调了消费贷款利率，这与去年以来资金充裕有关;另一方面，零售信贷市场竞争加剧，目标客户群尤其是优质客户的竞争越来越激烈，在利率上行环境的背景下，机构希望在 2025 年为零售信贷业务带来一个良好的开端。

股票利率“移动”下调

从早期的利率“价格战”到激烈的额度争夺，从繁琐漫长的审批流程到几分钟最快的贷款放款，还款方式也从单一变为丰富，出现了随时借贷还款、按天计息等灵活多样的还款方式。银行消费贷款的沉没之战仍在进行中，并且继续深入发展。

近日，蚂蚁集团旗下消费信贷产品借北推出“降息利率”功能，该功能允许用户上传其他平台的利率截图，经系统评估后获得较低的年化利率，最低达到 3.6%，引起了业界的关注。如今，该银行的股票消费贷款利率也被“降低”。

北京商报记者注意到，近日，一位使用股份制银行消费贷款的金融消费者在社交媒体上表示，他之前申请的一笔消费贷款利率下调至 2.65%，根据消费者发布的截图信息，贷款日期为去年 2 月 6 日， 贷款期限为 3 年，贷款到期日为 2027 年 2 月 6 日。

对于存量消费贷款利率下调的原因，一位客户经理介绍，产品的利率是按照LPR调整的，全程由系统自动运行完成，BP（基点）是在LPR的基础上加减的。过去，由于 LPR 的下降，现有贷款的利率也下降了。但需要注意的是，该产品目前新业务的最低利率为 2.88%，预计新贷很难有 2.65% 的利率。

北京商报记者询问其他大型国有银行和股份制银行发现，一些消费贷款产品还在合同条款中注明，调息方式包括固定利率和浮动利率。例如，根据一家国有银行的客服，该行的其中一款在线抵押贷款个人消费贷款产品执行了中国人民银行的相关利率管理规定，利率值是根据 LPR 正（负）分确定的。

著名经济学家潘和林指出，目前很多消费者不愿意借钱消费，降低利率也能很好地调动消费者的消费热情。当然，这也会给银行带来潜在的挑战，比如贷款重新定价的挑战，当利率合理时，风控的难度会增加。

苏小瑞强调，银行消费贷款存量利率下调与银行住房贷款存量降息是一致的，可以在一定程度上缓解违规借款中介的经营空间，同时稳定客户存量，缓解客户的还款压力。

如何打破下沉的市场

在当前的金融环境下，主流银行的消费贷款利率普遍低于 3.2%，一些激励较大的贷款产品定价较低。市场观点认为，消费贷款利率继续下降的空间已经非常有限。

从银行自身的运营成本来看，银行的存款成本具有很强的刚性特点。这意味着银行在吸收存款时需要支付相对稳定的成本，而这种刚性成本限制了进一步降低消费贷款利率的可能性。如果消费贷款利率继续下调，银行的存贷款利差将受到严重压缩，这将对银行的盈利能力产生影响。

从市场风险来看，当消费贷款利率低至3%时，与部分地区的住房贷款利率相比，形成价格差异，容易间接导致部分消费贷款资金违规流入房地产市场和投资领域， 并滋生一系列新的风险。

未来如何做好银行消费贷款的下沉之路，苏小瑞进一步指出，在低息环境下，不同机构之间额度和利率规则的设定没有太大差异，后续的优质消费场景将是机构的重点业务领域， 并建议相关机构围绕“以旧换新”和“绿色消费”的政策倡导方向，将自身资源禀赋与提升消费水平充分结合，为推动消费高质量增长注入新动能。

苏小瑞强调，下沉市场客户资信状况相对复杂，银行需要建立较好的风险评估体系。使用多维度数据，如社交数据、消费者行为数据等，补充信用评估，更准确地识别风险。加强贷后管理，实时监控贷款资金流向，利用智能预警系统及时发现异常还款行为。一旦发现风险，及时采取措施，如调整还款计划、催收等，确保银行资产安全。

潘林直言，体利率、体额度的趋势还将继续，银行要做好几件事，首先是创新、风控创新、消费金融触达客场景创新、服务创新、产品创新。二是要加强合规建设，让消费贷款业务运行更加顺畅，避免违规。