全面实施个人养老金制度：银行抢人大战与新养老金产品扩容

与2022年11月个人养老金制度启动试点时类似，近期银行也及时发起了新一轮“抢人大战”。

2024年下半年以来，各渠道为个人养老金全面铺开的预热活动不断升温。

从多家银行的宣传来看，从“开户”和“缴纳存款”两方面鼓励投资者参与养老金第三支柱的举措一般会持续到年底。

为了跟上流行，一些互联网渠道还与银行合作，为投资者提供新的投资路径。

在渠道苦苦获客的同时，一些拥有大量新批个人养老基金的基金公司也紧锣密鼓地开展渠道工作。核心目标是推动机构新增指数Y股产品尽快上线。 。

但由于渠道方客观上在特定产品营销方面并不具备很强的实力，截至发稿，大部分新入库的指数基金尚未在银行平台上线。

多位受访者告诉记者，期待渠道进一步优化产品推出速度和产品展示环节，加强个人养老基金端指数产品的推广。

开设银行账户并存款

记者注意到，银行围绕个人养老金账户的活动普遍从今年下半年开始启动并升温，12月份以来进一步加大了宣传力度。

从活动形式来看，本轮活动主要分为“开户”和“存款”两大类。其中，开户优惠主要是针对此前非试点地区客户的预约优惠。

早在今年年中，中国银行、建设银行、招商银行等各大国有银行就先后通过各种优惠提前锁定客户源，推出个人养老金账户预约开户活动试点地区以外的城市。本周，之前预约过的顾客也将尽快“转正”。

“此次试点开启后，12月14日之前预约的人已经陆续自动开户。”建设银行相关负责人告诉记者，该行为预约开立个人养老基金账户的客户准备了大礼包。 %领取，最高188元。

12月11日，招商银行在其APP发布《关于办理个人养老金预约和自动开户业务的通知》称，系统全面上线当天，将提供批量个人养老金预约和自动开户业务。为银行客户开通服务。开设账户。客户首次开立个人养老金账户即可领取最高288元红包。

对于12月15日之后新开的官方账户，一些银行还提供优惠。例如，在交通银行活动期间首次开立个人养老基金账户，即可获赠50元“缴费优惠券”。中信银行活动显示，12月31日前在银行首次成功开立个人养老金账户，即可即时获得60元微信优惠。

但记者也注意到，多数银行并没有对“只开户”提供重大激励措施。边开户边加强存款是银行新一轮个人养老金营销的重点方向。

大多数银行的个人养老金活动都要求投资者在“首开”的同时满足“首缴”。此外，与2022年首轮试点时的营销表现相比，不少银行近期设立了“累积存款福利”新形式，根据投资者养老金账户累计缴费金额提供阶梯式股权激励。

比如，中国银行首次开立个人养老基金账户，缴费10元以上，就有机会领取28元或138元微信即时红利福利等。

工商银行推出“个人养老账户开存四礼，最高立减656元”。该行表示，12月1日至12月31日期间，新客户首次开户并进行首次合格存款交易，可立即享受最高188元的折扣。

建设银行设立了开户存款激励“大礼包”，存款最高可获得656元福利，每月邀请新人还可再获最高600元福利。活动内容包括开户首存、首次达到年存款额（500元、1万元）、推荐存款、代客发工资等。

考虑到2024年需要吸引投资者养老金账户存款12000元，多家银行选择在2024年12月31日结束核心激励活动。

值得一提的是，为了参与个人养老金全面放开的热情，一些互联网渠道还选择与银行合作，开展新的获客和推广方式。

记者注意到，近日，京东金融APP在首页新增“养老金”限时促销专区。投资者通过APP首次完成个人养老金账户开立，即可获得相应的购物优惠券等奖励。

此前，投资者在京东APP开立个人养老金账户时，默认关联开户银行为交通银行。不过，12月17日，这个链接得到了进一步优化。进入专题页面后，投资者可以直接在广发银行、交通银行、中国银行、华夏银行、农业银行、中信银行、兴业银行中选择银行。开设账户。同时，还有9家银行支持在京东金融APP上绑定账户，这意味着投资者可以直接使用相关银行账户在京东金融APP上购买个人养老基金产品。

一个小细节是，近期部分平台优化了个人养老基金发售的推广和介绍。例如，京东金融目前在平台上在2040年、2050年、2060年等不同养老金目标日期旁边做了更易于理解的标记。

线上推出新产品是一场与时间的赛跑

12月中旬以来，指数基金被纳入个人养老金产品目录，扩大了第三支柱养老金产品的产品供给，使基金公司与代销渠道的互动更加频繁。

多家事业单位告诉记者，目前公司个人养老金业务的核心是通过银行各渠道推动新指数Y股产品尽快上线，包括与银行间的“头对头”部署。公司领导及代理银行总部。 、后台技术对接、材料准备等

“之前我们试点个人养老金的时候，没有这么大的压力和意识，但这次指数基金加入后，客户对我们的一些产品的呼声很高。”上海某大型公募机构表示，“在得到个人养老金进入全面实施阶段的通知后，公司立即联系银行，推动新Y股产品的推出。”

据了解，本次扩容后，85只股票指数基金将首次纳入个人养老金投资产品目录，其中包括78只广泛指数产品和7只股息指数产品，分属于30家公募基金公司。

截至目前，市场上的个人养老基金产品数量已扩大至286种。

具体来说，个人养老基金入围产品包括ETF支线基金、普通指数基金和指数增强型基金，涵盖沪深300指数、中证500指数、中证800指数、中证A50指数、中证A100指数等中核心宽基上证A500指数等指数，上证50指数、科创板50指数、科创板指数等单一市场和跨市场指数以及科创创业50指数、创业板指数、创业板50指数，以及中证红利指数、红利低波指数等风格策略指数。

考虑到目前我国仅有23家商业银行提供个人养老基金账户业务和储蓄存款交易业务，不少拥有个人养老基金的事业单位普遍希望最终能够全渠道推出产品。

不过，目前有机构和记者表示，公司指数型个人养老基金在渠道端的推出仍较为缓慢，尤其是非托管银行。

以各大国有银行为例，记者发现，截至12月17日，工行APP尚未推出个人养老指数基金。民生银行APP仅推出易方达基金4只指数Y股产品，尚未开放申购。相比之下，中国银行、建设银行APP上的指数Y股基金数量稍丰富，但登录平台的个人养老基金数量与扩容名单仍有差距。

华北地区一位公募人士也提到，尽管指数产品已经推出，但大多数代销平台仍保持着旧有的产品推荐和曝光逻辑，具体体现在投资者在银行APP上浏览养老金话题，或者个人养老金。从养老基金榜单来看，老牌养老FOF产品依然处于重点推荐和前排展示位置。

“如果不专门搜索具体产品名称，可能很难发现该指数个人养老基金已经推出。”该人士指出。

记者从华东地区一家中型公募基金渠道经理处了解到，银行非常看重产品货架是否齐全，因此最终会尽力确保所有Y股产品都上架自己的平台。让客户在需要时可以有选择。 。但通常没有强烈的意愿推销特定产品。

“由于一人只能开立一个养老金账户，个人养老金全面推广后，三四线城市银行最重要的任务就是开户。至于如何存款、购买什么产品开户，它们是相对次要的。”经理指出了这个频道。

目前，多家公募基金仍在协调新一批个人养老基金的启动情况和渠道。有受访者表示，希望公司指数Y股产品能在年底前通过全渠道全面推出，让更多投资者在存入今年的12000元额度后可以直接选择投资这些新产品。

事实上，在不少业内人士看来，公募基金产品中加强指数型个人养老基金产品的供给和推广，更符合大势和“大家所愿”。

华夏基金指出，在海外成熟市场，个人养老基金与指数基金之间已经形成双向良性互动。此次个人养老金向指数产品拓展，一方面有利于吸引更多中长期增量资金通过指数基金进入资本市场，平息市场波动，构建“长钱+长钱”的生态。长期投资”；另一方面，市场成熟度和稳定性的提高也会反馈养老金账户收益率的上升。

富国基金指数投资总监王乐乐表示，指数系列产品的基准指数可以清晰、透明地展示产品的投资方向和领域。投资者知道他们在做什么以及为什么这样做。选择自己看好的领域，有利于综合考虑自己的职业、喜好、个人退休规划等因素。

“目前市场指数系列产品比较丰富，可以为个人养老提供更多选择。每类指数的风险和收益特征差异较大，可以构建更丰富的个人养老金投资策略。”王乐乐说道。