五篇大文章提出一周年，多家银行披露进展与成效，普惠金融持续增长背后是深挖企业需求

多位银行人士向财联社记者表示，现有小微贷款客户出现了一些流失，主要是利率造成的。但通过拓宽供应链上下游企业范围、进入小微企业园区深挖需求，普惠小微信贷仍能实现正增长，目前已完成90%的目标。

六大银行推动普惠金融

长三角多家银行普惠金融贷款同比增长两位数

在不断的竞争和努力下，财联社记者从多家银行了解到，普惠金融持续增长的背后是对企业需求的深挖。具体路径是拓展供应链上下游企业，同时进入小微企业园区。

“大银行倒闭后，利率很低，很难与大银行竞争，一些高端客户基本都被大银行锁定了。所以，中端客户才是最受关注的客户。”在激烈的竞争过程中，存量普遍为惠小伟客户设定了每年15%-20%的流失率，但与此同时，新用户也从其他银行涌入，最终实现了。总体呈正增长。”一家股份制银行普惠信贷经理告诉美联社记者。表达。

从六大银行三季报数据来看，从贷款结构来看，六大银行加大信贷资源投向绿色、普惠、制造业、战略性新兴产业等重点领域。其中，农业银行普惠金融领域贷款余额（中国人民银行数据）4.59万亿元，年增量超万亿元，余额和增幅位居行业第一。中国建设银行普惠金融贷款客户数量众多，普惠金融贷款客户337万户，比上年末增加19.5万户。普惠金融贷款余额3.29万亿元，比上年末增加484.61亿元。

与此同时，中国银行的普惠贷款也快速增长。普惠性小微企业贷款余额较年初增长23.23%，贷款户数约140万户。邮储银行普惠小微企业贷款余额1.58万亿元，占客户贷款总额的18%以上。

从利率来看，交通银行的利率是六大银行中最低的。普惠性小微企业贷款平均累计利率为3.32%，比上年末下降11个基点。中国银行新发放普惠性小微企业贷款平均利率为3.33%。

“小微贷款客户群流失的主要原因是利率和价格。在我们目前的实践中，拓宽客户群的有效途径有两个。一是扩大上下游企业的供给。 “一是进军小微企业园区，深入挖掘园区企业的贷款需求。”浙江一家股份制银行普惠经理告诉美联社记者。

上述普惠经理告诉财联社记者，股份制银行和城商行普惠小微业务的客户群体重叠，需要用服务质量和更优惠的利率来竞争为客户。 “今年普惠性小微贷款增速定在20%左右，目前已完成90%的目标。”

在银行发力的背景下，长三角地区股份制银行、城市商业银行普惠金融贷款余额同比也实现两位数增长。上海银行三季报显示，2024年1月至9月普惠贷款金额1568.73亿元，同比增长34.56%； 2024年9月末余额1630.44亿元，比上年末增长11.48%。

南京银行三季报显示，该行普惠金融贷款较上年末增长近12%。着力通过数字化普惠金融模式和标准化发展战略，推动小微普惠业务提质扩容。 “芯小微”累计客户数较2023年全年增长14%；大力推进金融帮扶支持乡村振兴，涉农贷款比上年末增长20%。

截至9月底，浙商银行普惠小微企业贷款余额3329.03亿元，较年初增加127.76亿元；贷款户数14.79万户，比年初增加8100户。其中，浙江省普惠性小微企业贷款余额1356.5亿元，比年初增加56.71亿元。加大对制造业小微企业中长期信贷投放。截至9月底，小微产业园区业务余额突破640亿元，比年初增加132.93亿元。截至目前，已服务小微企业超过60万家，累计提供小微贷款超过2万亿元。

金融机构丰富涉农金融产品体系

值得注意的是，普惠金融中的农业客户往往因固定资产缺乏、催收周期长等原因在银行贷款中遇到诸多困难。不过，从该行三季报来看，涉农贷款也大幅增长。

六大银行中，农行、中行涉农贷款同比均出现两位数增长，农行县域贷款是该行的压舱石业务。我国涉农贷款余额突破2.3万亿元，较年初增长18.68%。农业银行加大对农户贷款力度，主要是“惠农e贷”产品。 “惠农e贷”产品余额达1.47万亿元，增速35.5%。保障粮食及重要农产品供应相关领域贷款余额1.04万亿元，增加1924亿元，增长22.8%。县域贷款余额9.73万亿元，占国内贷款比重超过40%；县域贷款增加9563亿元，增速10.9%，高于全行1.73个百分点。

多家股份制银行和城商行并未披露增速，但公布了三季度末涉农贷款余额。股份制银行中，民生银行前三季度普惠涉农贷款余额374.67亿元，比上年末增加115.48亿元；截至9月末，上海农商银行涉农贷款余额669.49亿元，其中普惠涉农贷款余额150.36亿元

“建设用地不能批准用于农业生产。当银行验证资产时，这个面积相当于零。另外，农业装备投资需要自主改造设计，但银行计算资本时很难考虑改造成本和投资。这两点是我们公司在贷款过程中遇到的痛点。”浙江采味聚农业发展有限公司总经理赵凤亮告诉美联社记者。

此外，赵凤良表示，涉农企业还会遇到收款周期长、种植者和原料资金每月清算等压力。他们想要扩大生产，离不开银行贷款的资金支持。 “缙云干菜市场前景广阔，但过去行业自动化程度较低，规模化标准化建设水平有待提高。工厂建设、设备研发与采购、食品安全由于新成立的两年农业开发公司面临着较长的生产周期和诸多的资金挑战。

银行人士告诉财联社记者，不同的农业客户有不同的资金需求。例如，农业投入品公司的资金需求主要体现在农户信贷和储备的投资上。农业投入品公司在农业生产过程中提供农业投入品。类别援助：一些农民需要信贷和资金来备货。

“我们了解客户需求，所以专门针对缙云县从事种植、养殖、交易、农资辅助的个体经营者和小微企业定制了个性化金融产品‘好喜贷’。根据彩云县实际情况浙商银行缙云支行副行长蔡珍珍告诉财联社记者，截至目前，“好氧化贷”已获授信额度200万元。授信金额2109万元。

科技金融贷款余额增速突出

银行信贷助力科技企业

从地域上看，长三角地区科技贷款增速高于各类贷款。

人民银行江苏省分行前三季度数据显示，银行信贷占增量社会融资规模的比重持续上升。从信贷结构看，面向新优质生产力的金融服务也不断增强。分行业看，科学研究和技术服务业贷款余额增速位居各行业最高，同比增长44.0%，高于全行业增速33.0个百分点。同期的各种贷款。

浙江省前三季度金融数据显示，全省科技服务业贷款余额达27690.68亿元，科技服务业贷款余额同比增长19.2%，增速提高9.3个百分点高于各项贷款增速。

从长三角地区银行三季报来看，科技金融是各家银行的主攻方向之一。上海银行三季报显示，该行主攻科技创新金融。 2024年1月至9月，科技企业贷款金额1772.25亿元，同比增长35.24%； 2024年9月末余额1583.54亿元，较上年末增长1285%。 %。

浦发银行三季报中还重点强调了五篇重要文章的有效性。截至报告期末，服务科技型企业超过6.7万家，科技金融贷款余额超过5700亿元。南京银行科技金融贷款较上年末增长近29%，已服务超过7万家科技创新企业，提供金融支持近7000亿元。截至报告期末，苏州银行已与科技创新企业客户合作超过1.2万家，对科技创新企业授信总额超过1200亿元。

“科技创新企业融资困难主要是因为缺乏抵押品，同时往往面临技术风险和市场不确定性很多，金融机构很难评估科技创新企业的风险和风险。同时，他们往往跟不上企业需求的产品创新发展速度。”丽水龙江产业平台运营公司董事长赵佳表示。

以浙江旺荣半导体有限公司为例。作为一家科技型企业，总投资非常高。半导体一期总投资23.8亿元，银行融资需求达14亿元。但地方金融机构对半导体产业项目的接触和研究较少。不足，导致项目贷款支持力度薄弱。

作为丽水半导体产业的标志性项目，该项目达产后将实现年产值60亿元。浙商银行相关人士告诉中国财经报记者，通过项目研究、授信申请、总分协调、开通绿色审批通道等方式，已向该公司投资5000万元。贷款资金专项用于生产线验收、配套设施采购等。

“半导体企业周期较长，每个阶段的融资需求各不相同。在初始阶段，银行和政府对半导体企业还处于了解阶段，企业的融资需求最初并没有得到充分满足。随着银行与企业接触的增多，企业的融资需求也随之增加。”前景越来越明朗，希望银行未来继续为企业提供长期支持。”赵佳表示。