岁末银行存款利率厮杀战：高息揽储与特色存款的隐蔽竞争

在存款利率普遍下降的背景下，年末银行间的价格战仍在暗中进行。

“最高存款利率为1.96%。”近日，一家农村商业银行在社交平台上打出了上述标语，以吸引客户。与之前相比，存款利率有所提高。

记者注意到，随着岁末临近，吸纳存款压力加大。一些银行开始逆势上调存款利率，吸引存款的手段层出不穷。一些银行“开门见山”，直接发布公告上调各期限存款利率。一些银行相对低调，推出新的大面额存单、专项存款等工具来吸引客户。此外，一些银行虽然表面上没有上调存款利率，但却通过优惠活动、利率补贴等形式变相提高短期存款利率。

在银行参与竞争、借高息吸引存款的背景下，存款中介机构开始火上浇油，进一步加大招客力度。此前销声匿迹的存款“特种部队”也决心按时卷土重来。

业内人士认为，部分银行逆势上调存款利率只是短期现象。长期来看，未来存款利率可能会进一步下降。

存款利率逆势上扬至2%

12月以来，多家中小银行逆势上调存款利率。

近日，河南荥阳农商银行发推文表示，将一年期、两年期、三年期存款利率分别上调至1.8%、1.8%、2.05%，分别为50BP、45BP、40BP分别高于所列利率。聊城胡农商行近期也做出利率调整，将两年期定期存款利率从2.15%调整至2.3%，上调15BP。

据记者不完全统计，12月以来的两周内，禹州农村信用社、汾西县太行村镇银行等近十家银行上调了部分银行定期存款利率，幅度从10BP到50BP不等。

除了直接提高存款利率外，部分银行还选择发行新存单。例如，无锡锡商银行近日宣布推出大面额存单，最低申购价格为20万元，三年期年利率3%，365天后即可转账。上述河南荥阳农商行也发布通知称，将推出多款新型大面额存单产品。其中，最低存款额20万元的三年期存款产品利率高达2.35%，高于银行普通定期存款利率。 30BP。

除无锡西商银行、河南荥阳农商行外，雅安商行、安顺农商行、青岛农商行等近20家中小银行近期均推出新的大面额存单产品，而且很多存款利率较普通存款都有明显提高。 。

一些银行并没有公开加息，而是更加低调，选择通过事件加息、向新账户发放赠品来暗中加息，以满足标准要求。例如，一家私人银行在年底推出了首个合格礼品活动。客户存入某款期限为3个月、年化利率1.4%的存款产品满2万元，即可获得125元奖励。如果按照此换算，实际年化收益率高达3.9%。

一位存款中介表示，如果在上述银行存款资金超过10万元且存款期限为一年，银行还会每月给予一定的积分奖励，积分可以兑换实物商品。

“年底短暂上调存款利率是很多中小银行的常规操作，主要是为了抢存款额度。”一位城商行客户告诉记者，中小银行规模较小，资金来源不稳定，所以年底会采用高价。运用利率策略吸引存款，与大银行进行差异化竞争。此外，与大型银行相比，目前一些中小银行的净息差水平实际上还是有回旋空间的，这在一定程度上支撑了存款利率的短期上涨。

存款中介机构忙碌

值得注意的是，随着储备储量竞争逐渐加剧，中介机构也少不了火上浇油。

存款中介大明（化名）在公众号发文称，近期出现了“年度存款热潮”。记者以储户身份咨询时，他列出了银行年终存款活动清单，并附上了详细的操作策略。在这份榜单中，储户可以按照指引，通过积分和利率优惠券的各种组合来变相获取高利率，实际年化利率最高可达4%。记者注意到，这些存款产品的期限大多为三个月，需要新开户，并设定最高存款金额。

“根据往年的经验，半个月内可能不会出现这么多高息存款活动，我们一定要抓住窗口期。”大明告诉记者，这种存款产品和活动通常是银行为了吸引新客户、同时吸引存款而做的。设计有两个主要指标。出于成本控制的考虑，存款期限、金额、资格均受到限制。

除了大明之外，各类存款中介机构也在社交平台上迅速布局。 “在市场整体降息的背景下，这个隐性存款利率‘高地’很受客户欢迎。我们会协助办理开通白名单（即开通白名单）、填写推荐码等操作， ETC。”另一位中介告诉记者，事实上，很多银行的资产增值和存款促销活动从11月中旬起就已经“开启”，但公开信息渠道很难搜索到。

存款中介忙碌起来，曾经盛行的“存款特种部队”现象也卷土重来。不少存款刚刚到期的储户利用年末假期跨城购买存款产品。在广州工作的芳芳（化名）就是其中之一。她把目光投向了贵州一家村镇银行的跨城存款，三年期存款年利率可达3%。上周末，她坐上了去贵州的火车，一个多小时就到达了目的地，30分钟就完成了存款流程。剩下的一天，她在贵州进行了一次短暂的旅行。

她为记者算了一笔账。广州到贵州的高铁票价为323元。以50万元存款为例，大型国有银行的存款利率基本在2%以下。如果去贵州存定期存款，年利率是3%，三年下来利息差在15000元左右。

存款下降趋势未变

值得注意的是，随着年底抢储大战持续加剧，本已岌岌可危的银行净息差或将再度承压。

国家金融监管总局数据显示，今年二季度商业银行净息差环比企稳后，三季度下降0.01个百分点至1.53%，处于历史低点。

“近年来，由于银行间过度竞争等因素（背后的原因是不合理、不必要的‘规模图’），存款利率下降速度慢于贷款利率。”光大证券首席固定收益分析师张旭表示，研究报告认为，结果是我国银行业净息差持续下降，净息差对政策利率下降的制约因素已经显现。逐渐显现出来。因此，解决存款利率“降不下来”的问题一直是近段时间的重中之重。

中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，对于银行来说，应该放弃规模复杂和速度复杂，不要追求简单的规模增长和市场份额。保持存款业务稳定增长，负债成本控制在合理范围内。特别是中小银行必须加快经营理念转变，克服路径依赖。不能盲目追求存款规模的扩大。相反，要加强资产负债管理，降低负债成本，努力保持发展的稳定性和可持续性。

业内人士表示，虽然短期存款利率逆势上涨，但长期下降的趋势并未改变。

2022年4月起，我国将进入存款“降息”通道。全国各大银行于2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月、2024年7月、2024年10月六次集体下调挂牌存款利率，中小银行也相继跟进“补偿性降准”。 ”。

融360研究院统计数据显示，2024年10月，银行一次性存款3个月平均利率为1.268%，6个月平均利率为1.471%，1年平均利率为1.588%， 2年平均利率为1.268%。每期平均利率为1.701%，3年期平均利率为2.061%，5年期平均利率为2.027%。各期平均利率环比下降20BP以上。

未来银行存款利率可能进一步下降。中金公司研究部银行业分析师林英奇认为，考虑到房价和物价涨幅仍然较低，实际利率水平仍然不低，预计明年逆回购和LPR降息预计降幅将比今年更大，预计降幅将达到30至50BP。预计利率将同时下调。

“2025年可能会继续渐进式降息，我国目前的居民存量和增量房贷利率还有进一步调整的空间。”广发证券首席经济学家郭雷认为，如果银行资产利率水平要下调，为了保证银行长期稳健经营，预计银行负债成本也将需要下降。有待进一步减少。因此，存款利率、同业存款利率以及银行间市场其他利率预计将进一步下调。