国有四大行大额存单利率跌破 2%，步入 1 字头，你还会选择吗？

《金融时报》记者登录工行手机银行大额存单页面发现，目前该行正在销售1个月、3个月、6个月、1个月6种期限的大额存单产品。年、2年、3年。利率分别为1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%和1.9%。

中国银行10月新推出的2024年第二期个人存单产品包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年共6个期限，年化利率为分别为1.15。 %、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%（针对特定客户）。与此前7月发布的产品相比，这6项条款均下调了25个基点。

建设银行手机银行大面额存单介绍页面显示，最低存款额为20万元，期限为1个月至3年，最高年利率为1.90%。农业银行电话客服人员表示，该行最新推出的大面额存单产品为金穗2024第73期，产品期限3年，年利率1.90%，最低存款额是20万元。

通过梳理可以看到，四大国有银行大额存单利率基本一致，且五年期产品已停产。

“本轮大额存单利率下调主要是继新一轮贷款利率、存款利率下调之后，有利于稳定银行负债成本。”中国银行研究院研究员叶银丹在接受英国《金融时报》记者采访时分析称，存单利率走势受宏观经济走势、市场利率、市场供求影响，和银行负债管理。目前，在贷款利率持续下行、实体经济融资成本下降的背景下，近期各大银行主导新一轮存款利率下调，相应的存款产品收益率也将重新定价。

值得注意的是，随着存款证利率下降，其相对于定期存款的优势正在减弱。

“最近大面额存单行情并没有明显回暖，大家可以根据自己的需要考虑购买定期存款。其实定期存款的门槛比较低，也支持一些提前支取。”某大型国有银行电话客服人员告诉记者，定期存款的提前支取部分虽然只能按现行利率计息，但剩余部分可以继续享受定期利率。目前大额存单转让交易还不是很活跃，灵活性优势并不明显。

专家表示，由于利率相对较高，大面额存单长期以来被视为银行“吸纳存款”的利器。目前，四大国有银行定期存款与大额存单的利差正在加速缩小，部分大额存单产品甚至与定期存款利率挂钩。四大银行的部分储户开始青睐定期存款。

与四大国有银行相比，股份制银行和民营银行的大额存单利率仍然较高。例如，招商银行一年期大额存单利率为1.65%，比各大国有银行同期限产品高出约20个基点。部分股份制银行和私人银行仍提供2%以上的利率产品。例如，浦发银行、兴业银行的3年期存单年利率为2.15%，中邦银行的3年期产品年利率达到2.85%。

不过，多位银行客户经理向记者透露，目前部分股份制银行和民营银行提供的大额存单利率相对较高，可能会追随大型国有银行的脚步，进入下行通道。

那么，投资者应该如何选择适合自己的投资产品呢？

“在各类资管产品收益率和存款利率持续下滑的背景下，投资者应调整投资收益预期，根据自身收益和风险偏好平衡风险与收益关系，充分考虑自身流动性叶银丹建议，追求稳定收益的投资者，除存款外，还可适当配置现金管理类理财产品、货币基金、国债等产品。对于风险承受能力强的投资者，可适当增加配置现金管理类理财产品、货币基金、国债等产品。他们对股票、偏股型基金、黄金等产品的配置。