银行存款利率降息潮后，大额存单年化利率跌破 2%，进入 1 字头时代

截至11月13日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等主要国有银行大额存单年利率均已上调。跌破2%，进入前缀“1”时代。同时，部分银行3年期、5年期产品暂时暂停。

一位储户告诉华夏时报记者，他三年前在一家国有大银行存入了一张20万元的大额存单，当时的利率为3.35%。当时我觉得低，但现在“全国找不到利率3%以上的大额存单”。

对此，招商联盟首席研究员董希淼向华夏时报记者表示，部分银行调整了存单、定期存款、协议存款等产品的发行计划，包括减少发行规模、暂停部分存款等。等，并下架智能通知存款产品。主要是降低存款利率、降低负债成本。

大额存单的利率优势不再

2024年10月18日起，六大国有银行和多家股份制银行相继宣布年内第二轮存款利率下调。此次调整涵盖活期存款、定期存款、通知存款、协议存款等所有存款品种。

与此同时，大面额存单利率也有所下降，曾经需要“报警”才能抢购的产品如今也失去了往日的辉煌。

截至11月13日，多家国有大型银行最低存款额20万元的长期大面额存单产品利率与最低存款额50元的普通定期存款产品利率一致元。

例如，11月12日，建设银行APP显示，最低存款额为20万元的大面额存单，一年期和三年期利率分别为1.35%和1.90%，销售日期一直到今年年底。

相比之下，该行最低存款额为50元的普通定期存款产品，一年期和三年期利率分别为1.35%和1.90%。

一位国有大行财务经理告诉华夏时报记者，“已经很久没有人来询问大面额存单了。”

同时，工行正在销售2024年大面额存单产品，最低存款额为20万元。产品类型较多，分别包括1个月、6个月、1年、2年、3年期利率。利率分别为 1.15%、1.35%、1.45%、1.45% 和 1.90%。支持部分提前支取和转账，但没有利率高于2%的存单。

“两年期和三年期的利率是一样的，只是一年期存单利率会高一些，每周一上午9点​​30分出售。” 11月12日，工商银行一位财务经理向《华夏时报》记者介绍，利率仅小幅上涨0.1个百分点，如有需要可以通过手机APP购买。

此外，11月13日中国银行手机客户端显示，该行销售的大额存单中，期限最长为24个月，最低存款额为20万，利率为1.45%；交通银行APP只显示1年期存单。大面额存单产品，利率为1.65%。

投资者刘先生告诉华夏时报记者：“三年期利率是2%的时候，我觉得太低了，当时银行柜员说以后会更低，我就去了。”今天转账100万元，利率只有1.9%。”

中国银行研究院研究员杜阳向华夏时报记者表示，当前，银行在存款利率方面面临较大压力。随着基准利率下调、净息差收窄，银行也在下调存款利率，以控制负债成本。 。尤其是在负债成本较高的情况下，缩小大额存单与普通存款利差，不仅可以降低银行负债端成本，还可以稳定普通存款规模。

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也提到，大面额存单利率走势受市场利率、市场供求等多种因素影响。银行负债管理。近期，部分银行下调大额存单利率，符合预期，主要是继新一轮存款利率下调之后。

周茂华认为，这有利于稳定银行负债成本和净息差，增强银行经营稳定性。 “部分银行净息差下行压力较大，银行对大额存单发行数量和定价仍保持谨慎态度。”

主要国有银行存款市场份额下降

存款作为银行业务的重要组成部分，一直是商业银行发展的基石。

今年以来，受贷款增长疲弱和人工付息规范影响，国有主要银行存款增速放缓。前三季度，上市银行存款增速总体小幅回落，同比增长4.3%。

各大国有银行不仅存款增速放缓，市场份额也有所下降。三季度，存款单季度增加0.93万亿元，同比减少0.56万亿元。

广发证券研报分析，一方面，“手动补息”整顿影响现有规模；另一方面，“人工补息”整顿影响现有规模。另一方面，信贷需求不足、企业盈利认知不强，影响存款衍生效率。

与此同时，部分中小银行存款保持较快增长。以杭州银行为例，截至今年9月底，该行公司定期存款4428.40亿元，较年初增长32.59%；个人定期存款2115.17亿元，比年初增长20.70%。

此外，成都银行、常熟银行、青岛银行等中小银行存款规模较年初均增长10%以上。

“我们不喜欢人们说我们是一家小银行。”一位城商行工作人员告诉华夏时报记者，该行也是一家区域性股份制银行，服务比很多国有银行好，存款利率高，存款安全有保障。

《华夏时报》记者根据央行数据简单测算，截至9月底，大型中资银行存款余额较上年末下降-1.56%，个人存款余额增加比上年末增长7.88%。

相比之下，截至9月末，中小银行企业存款余额较上年末增长-1.31%，但个人存款增长较快，余额较上年末增长近10%较去年增至9.90%。

此外，值得注意的是，国有主要银行的存款中，个人存款占比明显上升。比如，从半年报数据来看，截至上半年末，农业银行个人存款占比提升1.2个百分点，达到61.4%；建设银行境内个人存款占比提升1.68个百分点至57.31%，零售存款贡献持续上升。 。

交通银行中报显示，报告期末，个人存款余额较上年末增加3581.56亿元，增长10.21%，个人存款占比41.48%存款。

对于个人储户来说，杜阳告诉华夏时报记者，当前经济环境存在一定的不确定性。资本市场波动、房地产市场调整等可能导致风险偏好下降，储户更倾向于选择稳定的银行存款产品。确保校长的安全。在风险偏好下降的背景下，更多投资者选择将资金存放在银行，带动个人存款快速增长。

同时，董希淼还向华夏时报记者表示，存款增长与储户风险偏好、可投资产品、利率走势等多种因素有关，并不完全由当前利率水平决定。目前，由于社会保障体系不够完善，预防性储蓄行为依然存在，存款利率下降对消费和投资的影响并不明显。