全国中小微企业资金流信用信息共享平台上线，解决信用白户问题

10月25日，中国人民银行召开全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）上线试运行工作会议，探索应用银行资金流信用信息共享。

一位接近央行的人士告诉第一财经记者，资金流信息平台是免费向中小企业开放的。基本可以实现中小微企业的全面覆盖。有助于解决“信用白账”问题，将进一步丰富中小微企业信用档案。形成与信用信息共享应用互补的信用信息服务新格局。

“通过建立资金流信用信息共享机制，金融机构可以更加便捷、高效地获取客户的资金流信用信息，实现对客户经营状况、收支、偿债能力、履约行为等的动态跟踪分析支持金融机构建立覆盖中小微企业全生命周期的信用评价体系，引导更多金融资源支持中小微企业发展。

第一财经记者采访获悉，首批接入的金融机构为31家银行。上述人士告诉记者，目前资金流向信息平台的监测期为三个月。监测期结束后，将根据情况稳步扩大。

到底什么是资金流信息平台？可以解决哪些问题？它与现行征信体系有何关系？中小企业如何使用这个平台？企业信息和资金安全能否得到保障？

它与现行征信体系有何关系？

第一财经记者从接近央行人士处获悉，资金流征信共享平台与现有征信系统一样，是征信中心建设和运营的征信基础设施。这是征信中心创新构建的又一新型信息。服务平台。

该人士表示，资金流信用信息是中小微企业最好的信用信息之一。可直接用于衡量中小微企业信用状况、企业信誉和还款能力，能有效反映中小微企业的持续性和经营情况。稳定、可实现中小微企业全面覆盖，为每个中小微企业建立自己的信用档案，有效支持中小微企业融资。

资金流信息平台能解决哪些问题？

中小微企业生存年限短、管理规范性弱等天然特征，决定了中小微企业的有效信用信息相对较少。特别是缺乏连续性、稳定性的优质信用信息，金融机构难以准确授信。如果继续跟进，信用风险就更高了。

“信用信息和资金流向是两种完全不同的数据。原来的信用报告主要看公司的贷款数据，公司是否逾期，以及公司的还款状况。如果公司不借钱，大量的贷款就会被归还。” “信用白账户” “我们正面临信用问题，”一位接近央行的人士表示。

资金流信用信息是信息主体在交易过程中形成的交易统计信息，能够反映其经营状况、收支状况、偿债能力、合同履行情况等经济行为，并剔除相关敏感信息。主要包括银行结算账户。现金存取统计信息（含基本账户和一般账户）、与不同类型交易对手的交易统计信息、账户资金流向重要特征变量信息等。

据第一财经获得的企业账户资金流向信用信息样本报告显示，报告主要展示了信息主体单一账户的账户资金情况以及六类资金交易情况。其中，账户资金包括每月或每季度的收入、支出、余额和现金存取款。包括：与事业单位的可识别资金交易、同名账户的资金交易、借助第三方支付平台的资金交易、代理与开户机构的资金交易、与开户机构的资金交易以及其他资金交易。

例如，观察开户机构的代理资金交易记录，如果交易往往能够说明资金的用途，且资金流向的频率往往具有周期性特征，则往往可以反映公司的主要经济活动，并且其资金流向的时间特征可以反映企业的经营情况。情况是否正常、稳定？同时，结合区域和行业相关情况，可以推断信息主体的行业排名。

中小企业如何使用？

值得注意的是，资金流信息平台并不聚合中小微企业名下所有资本账户的资金流信用信息，而是发行基于资本账户的资金流信用信息产品。

中小微企业登录全国中小微企业资金流信用信息共享平台网站，经过严格的身份验证后录入自己的数据账户，委托信息提供者提供中小微企业的资金流信用信息产品。根据其要求设立一个或多个自有资本账户。对于外部提供（称为委托提供），信息使用机构向企业账户发送查询授权申请，企业在委托提供者资金账户与授权查询申请之间确认建立授权查询关系（称为授权确认）。

信息用户在贷前申请、贷中、贷后管理中查询经授权的中小微企业资金流信用信息产品时，需向资金流信息平台提供授权认证信息。资金流向信息平台将根据授权认证信息传递授权认证信息。通过接口方法，从信息提供者处检索已委托提供的资金账户的资金流向信用信息，并返回给信息使用者，完成整个查询过程（如图）。

如何保障企业信息安全？

资金流向信息平台按照开放银行理念建设。对于小微企业来说，他们也关心自己的核心业务信息能否得到安全保护？

第一财经从接近央行人士处获悉，资金流信息平台本身并不收集、存储任何中小企业的资金流信用信息。仅支持中小微企业从信息提供机构向信息使用机构（开户银行）提供信用信息。通往贷款银行的“高速公路”）。

具体来说，一是采取严格的身份验证手段，确保信息安全。依托国家市场监管总局电子营业执照小程序和公安部全国联网身份认证APP，对企业法人身份、法定代表人或授权经营者身份进行双重身份认证，确保只做小事、中小微企业自己可以登录自己的数据账户。

二是信息不使用不会出域，未经授权不会被调用。资金流信用信息只有在需要使用时才会从信息提供者处调用。当不需要使用时，信息仍会存储在信息提供方，不会存储在资金流信息平台上。信息提供机构必须有中小微企业明确的委托指令和信息使用机构明确的授权才可以调用。

三是运用多种技术手段保障系统安全高效运行。资金流信息平台全面应用较为先进的技术手段，保障内外部网络交互的安全、资金流信用信息流通的安全、运营数据存储的安全等，保障资金流向信息安全。系统安全运行；依托央行云技术平台支撑运营，实现系统资源优化。高扩展性和高可用性部署保证了系统的高效运行。

上述接近央行人士表示，资金流信息平台的设计充分保护了信息主体权益。首先，按需共享贯彻了最少必要信息共享的原则。资金流信息平台仅需要中小微企业开户资金流信用信息即可支持其信贷需求。企业可以自主决定向金融机构开放的资金流信用信息可以使用什么类型的银行账户、多少个银行账户。

其次，保护中小微企业信息共享的自主权、选择权、异议权等信息权益。中小微企业可以通过自己的数据账户开展受托提供和授权使用活动，带动自身资金流信用信息的流通，切实保障其同意权；他们可以在数据账户中检索和查看自己的资金流信用信息，并有效维护自己的同意权。知情权；可以开展异议处理和咨询服务，切实维护异议权利等。

此外，该系统还保证了资金流信息平台的规范运行。使用资金流信息平台的中小微企业、征信中心和参与资金流信息平台建设的金融机构应当共同遵守《全国中小微企业资金流信用信息共享平台业务》 《管理规定》，保障资金流信息平台规范运行。并通过用户服务协议、接入承诺书、委托提供协议、授权查询协议等进一步规范各方权利和义务。