2024年房贷利率调整详解：LPR降息与重定价日影响分析

央行数据显示，2024年，与房贷利率挂钩的5年以上期限LPR将有3次降息：2月降25个基点、7月降10个基点、2019年降息25个基点。 10月份，全年累计下降60个基点。 。

根据相关政策，存量房贷利率已于2024年10月进行了一波批量调整，除北京、上海、深圳等地区外，符合条件的存量房贷利率已下调至LPR-30BP。不过，本次调整仅涉及LPR加减点，并不影响重定价日期。经过上述调整后，不少存量房贷利率变成了3.9%（参考2023年12月5年以上LPR，为4.2%）。对于重定价日为1月1日的“房贷业主”，房贷利率再次下调，下调60个基点至3.3%。

还能省多少钱？

我们粗略算一下：以贷款金额100万元、贷款期限30年为例，当房贷利率为3.9%时，每月还款额为4717元，当房贷利率为3.3%时，每月还款额为4717元。 %，每月还款额为4380元。相差300多元。

重新定价周期可以更改

房贷利率水平受LPR涨跌影响。 LPR每月公布一次，但抵押贷款利率在贷款重定价日进行调整。 2024年11月起，“房贷业主”可以自主与银行协商调整利率点、调整利率重定价周期。

根据银行政策，借款人可以选择3个月、6个月或12个月作为重定价周期。例如，原抵押贷款合同重定价日为每年1月1日，如果您选择变更为三个月重定价周期，则变更后的重定价日为每年1月1日、4月1日、7月。每年分别。 1日和10月1日，房贷利率将根据LPR变化每三个月调整一次。

专家建议，当利率下降时，重新定价周期越短，借款人就越能及时享受到降息带来的好处。然而，当利率上升时，借款人将不得不提前承受利率上涨的负担。重定价周期在贷款存续期内只能变更一次，变更生效后不可撤销。借款人可根据市场环境、剩余还款期限等因素综合考虑。

“存量房贷利率重定价机制更加市场化、更加灵活，有利于发挥市场作用，促进存量房贷利率根据市场供求合理定价。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

预计2025年抵押贷款利率将进一步下降

业内人士预测，2025年，在适度宽松的货币政策下，政策利率有望继续下行，将导致LPR报价后续下调。房贷利率下调有利于促进房地产市场复苏，释放居民消费潜力，促进消费市场恢复增长。

“推动房贷利率合理调整，有利于房地产和经济复苏。”周茂华认为，由于负债端成本也在下降，房贷利率下调对银行净息差影响有限。

东方金诚首席宏观分析师王庆表示，为推动房地产市场止跌企稳，2025年政策或将继续通过引导到期LPR报价下行，对住房抵押贷款实施定向降息。超过5年。与此同时，公积金贷款利率也有望下调。

周茂华预计，2025年房贷利率仍有下调空间。“一是市场利率中枢下移，宏观政策逆周期调节力度持续加大，央行预计进一步降准和降息，引导市场利率中枢下移；二是目前国内房地产市场处于企稳阶段，市场需求偏弱。在这种情况下，机构有合理降低房贷成本的动力；三是公积金房贷利率调整有利于扩大房贷利率下行空间。