金融机构放宽消费贷政策：额度提升至30万，期限延长至7年，潜在风险需警惕

根据第一天的《财务日报》的记者的报道，在国家金融监管和中国人民银行发出了密集的文件，以明确要求金融机构扩大消费者贷款期并增加消费者贷款配额。其中，某些产品的贷款金额已从200,000元人民币增加到300,000元，最大的离线提款可以达到500,000元，贷款期限已达到7年。

从行业内部人士看来，个人消费者贷款配额的扩展将有助于机构提供差异化​​的信贷产品。同时，根据传统的消费者需求，长期增加将有助于减少每个时期的还款金额，并减轻消费者的负担。

但是，消费者贷款“放松”背后有许多风险。行业内部人士说，对于借款人来说，延长的还款期很容易导致他们陷入长期债务陷阱。对于金融机构，宽松的条件可能会吸引更多的高风险客户，从而增加不良贷款比率。此外，如果资金流入违反法规的投机区域（例如房屋市场和股票市场），它将干扰宏观控制的影响并削弱货币政策工具的有效性。

多个银行深入调整

已经参与消费者贷款价格战的银行迅速响应了消费者贷款的“增加金额和延误”的政策取向，并优化了相关的相关消费者贷款产品，再次降低了消费者贷款利率，并延长了期限并增加了配额。

许多国有银行跟进了。中国银行首先提高了消费贷款产品的配额。例如，“ BOC E-Loan”，具有最佳资格资格的客户可以申请高达30万元人民币的贷款金额，以前为200,000元。 “ Suxinzhi贷款”的贷款金额也从最初的30万元人民币增加到500,000元。

此外，就贷款期限而言，“ BOC E-Loan”为1年，“ Suxinzhi Loan”的还款期限从3年延长到5年。

中国工业和商业银行的“ Ronge借贷”也实施了一项新的贷款政策，贷款期限延长了7年，最高标准的执行量为30万元人民币。

在联合股票银行中，中国商人银行的“ Flash Loan”调整最多。根据银行的工作人员，客户目前可以享受还款期，例如12个月（1年），24个月（2年），36个月（3年），60个月（5年），84个月（7年），最低贷款利率为2.58％。期限和利率因客户资格而异。记者了解到，该产品的还款方式是同等的本金和利息，最高贷款金额为300,000元，但离线提款可以达到500,000元。

根据500,000元的贷款，2.68％的利率和7年的本金和利息的贷款计算，累计利息约为48,900元，贷方必须每月支付6,534.79元。

Zhejiang商业银行已经推出了“云信贷”产品，最高100万元人民币，最长60个月或5年的信用期，年度贷款利率为2.70％，这是由客户签署的最终合同的贷款票据。

Among urban and rural commercial banks, after Jiangsu Bank lowered the interest rate to 2.58%, Ningbo Bank's "Ninglaihua" combined with exclusive coupons can reach as low as 2.49%, Beijing Bank's "Consumption E-Loan" can also drop to as low as 2.5% after issuing limited-time coupons to some customers, and Zhejiang Xiaoshan Rural Commercial Bank's personal consumer loan interest rate can reach as低至2.4％。

将来，政策支持将为银行提供更广阔的运营空间。一家联合股票银行家说，预计会有更多的银行跟进并调整消费者贷款产品。

当心债务风险

除了明确的政策导向外，银行这次的深入跟进还更多地是关于银行基于自己的深刻考虑。由于银行一直在急于利率，因此个人消费者贷款业务已成为“微不足道的利润，但营业额很快”业务。一位行业内部人士告诉记者，这项政策的关键点之一是消费贷款的减免，并且通过“增加延误”，它可以减轻这些贷方的财务压力。

数据表明，截至2024年第三季度末，商业银行不良贷款的余额上升到3.4万亿元，不良贷款比率为1.56％，其中不良贷款，信用卡，个人消费贷款和个人商务贷款等不良贷款的余额增加了。

在这种背景下，银行强烈转移了手头的不良资产，并紧急清除了资产。根据CRC中心的数据，今年第一季度，个人不良贷款的转让金额达到1,100亿至1300亿元人民币，远高于去年同期。其中，3月份的个人消费贷款和经营贷款的不良资产的比例达到83.4％，比例为93.22亿元人民币。

Broadcom Consulting金融业的高级分析师Wang Pengbo表示，个人消费贷款减免的核心价值是减轻暂时遇到麻烦的借款人的还款压力，防止由于短期资本转移而过期，确保其流动性消费量，并使消费支出更加放松。

但是，在消费者贷款政策“放松”之后，该行业对这一部分债务的隐藏风险的担忧也增加了。

对于借款人来说，消费者贷款的“放松”似乎可以及时缓解财务压力，但实际上，它可能隐藏了长期的债务陷阱。 “每月付款似乎减少了，但实际上总利息翻了一番。”联合股票银行的信用经理为记者进行了一些计算。如果年利率为5％的消费者贷款将从3年延长到5年，则总利息将从30,000元人民币增加到50,000元，增长超过60％。

从金融机构的角度来看，消费者贷款政策的放松也带来了一系列风险。 “轻松的消费者信贷政策可能会吸引高风险的客户群体，从而导致不良贷款比率的上升趋势。在经济的下降阶段，如果发生集中级别的违约，金融机构的利润将受到影响，资本充足性比率也将面临压力，甚至在严重的案例中，甚至可能触发流动性危机。”银行业内部人士告诉记者。

此外，如果消费者贷款资金流入诸如房屋市场和股票市场之类的投机区域，违反了法规，它将干扰宏观控制的影响。从央行今年2月披露的财务数据来看，居民愿意在短期贷款上花钱的意愿仍然不足。 2月，居民的短期贷款减少了2741亿元人民币，在头两个月中，总共减少了1898亿元人民币。