年末中小银行揽储力度加大，逆势上调存款利率吸引储户

中国银行研究院中国金融团队负责人李培嘉对《证券日报》记者表示，部分中小银行年底加息，因为年底年初是扩大存款来源、提振信贷的关键时期。但展望未来，银行存款利率仍有一定下调空间。中小银行逆势加息的举措虽然能解决燃眉之急，但并非长久之计。未来中小银行应探索非价格竞争方式。

专项存款产品频现

近期，越来越多的中小银行开始加大吸纳存款力度，相继推出专项存款、大额存单等高息存款产品。许多银行推出的存款产品利率超过2%，部分私人银行的利率高达3%。 %。与此同时，各大国有银行和股份制银行大多按兵不动，整体利率水平较低。据悉，目前主要国有银行和股份制银行3年期存单利率在1.5%至2%之间。

无锡锡商银行20万元起三年期大额存单年利率高达3%。同时，该行50元起的两年期、三年期、五年期定期存款年利率分别为2.5%和2.85%。 %和2.6%。广东华兴银行近期还推出了“新客户专享”大面额存单，最低存款额为20万元，五年年化利率高达2.5%。同时，该行推出的三年期和五年期普通存单利率均分别在2%、2.45%和2.4%以上。

近日，湖北宜都农商银行推出2025年“开门红”存款产品，其中，三年期专项存款“福满盈”（最低存款5万元）和“福满存款”（最低存款20万元）双双推出。利率分别为2%及以上、2%和2.1%。雅安商业银行三年期、五年期定期存款年利率为2.25%，最低存款额为50元；海南银行最低存款20万元的三年期大额存单年利率为2.35%。

年底获储压力较大

谈到年末储蓄存款，一位农村商业银行的财务经理表示压力很大。他向记者直言：“临近年底，由于存款利率较低，目前存款营销非常困难，只能通过送礼、加息等方式留住客户。银行正在竭尽全力去竞争。”为客户”。

“此外，越来越多投资者的投资理念发生了变化，他们主要追求的是流动性。再加上证券、保险产品的多元化，这对银行存款产品造成了一定的影响。”一位银行业内人士表示，现在投资者存钱越来越谨慎。有了闲钱后，很多投资者选择提前还清房贷或者购买保险。

高利率、存款赠品等“花哨”的吸引存款方式，折射出中小银行吸引存款的压力。李培嘉表示，“花式吸收存款”反映了中小银行长期面临的负债刚性、来源单一、资金稳定性差、负债成本高等问题。长期以来，存款一直是银行经营的主要来源。许多银行都把“存款银行”作为重要目标。始终存在“规模情结”和“速度情结”，导致业务发展长期依赖存款增长。同时，与大型银行相比，中小银行在当地的经营范围有限，网点数量较少，客户群单一。再加上品牌效应的影响，其吸引存款的能力长期以来弱于大型银行。近年来，中小银行通过同业拆借、发行理财产品等方式向同业借款，扩大资金来源。但这部分资金稳定性较差，容易受外部环境影响。

存款利率下行是大趋势

“岁末年初是银行吸收存款的旺季，银行在这个时候往往会采用更多的营销手段来吸引客户存款。提高存款利率是中小银行的一种方式。”吸引存款也是存款利率市场化环境下的一个可行选择。”邮储银行研究员楼飞鹏在接受《证券日报》记者采访时表示，考虑到净息差仍有下行压力、负债端成本仍需降低，银行通过提高存款来吸引存款的做法不可持续。利率。

招商联盟首席研究员董希淼告诉《证券日报》记者，目前银行业正在开展“开门红”旺季营销活动。一些银行在旺季营销活动中，经常会提高存款利率，推出更多吸引客户的措施，这本质上是一种周期性的促销行为。一般来说，活动结束后，存款利率就会恢复正常。

展望未来，李培嘉认为，存款利率下行是大趋势。这主要是因为未来央行仍有可能通过降准、降息等措施降低实体经济融资成本。在此背景下，各类利率有可能继续下行。同时，为帮助银行保持稳定的净息差，央行将通过存款定价自律机制规范存款市场竞争秩序，引导各类机构同步下调存款利率。

星途金融研究院副院长薛红艳建议，在利率下行的背景下，中小银行应积极推动零售业务和轻资本业务发展，拓宽融资渠道，增强偿债能力。通过存款利率差别定价，中小银行更容易扩大存款。所以，管理的关键不在存款，而在贷款。只要能够持续获得较高利率的优质贷款，我们就有能力在存款端进行差异化定价。对于中小银行来说，要想获得优质贷款，需要充分发挥本土化优势，聚焦本地产业、本地项目、本地场景，把工作做实。同时，要顺应行业转型大势，在“五大文章”增长点和发展机遇中寻找新机遇，树立和巩固经营特色。