婚前查清对象底细：女生手机必备防网贷诈骗风险报告指南

通过调查，记者发现，只需提交任何人的真实姓名和身份证号码，并支付一定的费用，就可以查询对方的户籍所在地、年龄、婚姻状况，甚至多次贷款申请数据（申请数、申请数、申请数等）。申请机构数量）等条件。

经过近年来的监管整顿和持牌个人征信机构的设立，依靠爬虫或非法渠道购买个人信息的大数据公司逐渐消失，但相关服务并未完全消失。记者注意到，一些平台上正在蔓延乱象，将贷款数据等重要金融数据与非贷款数据混在一起，包装成“婚恋报告”、“个人风险报告”、“个人大数据报告”。

事实上，监管部门对于网络金融信息乱象一直保持高压严厉的打击力度。国家网信办近日披露，今年已会同有关部门处置了一批在微博、微信、快手等平台从事非法股票推荐、非法金融中介等活动的账户，并已加大力度严厉打击不具备金融相关业务资格的人员。网站和帐户的处理强度。

这种数据报告销售在多个平台上的传播应该如何表征？是否涉及侵犯公民个人隐私？对于这些违法的第三方服务，平台是否应该承担责任？上述乱象为何持续被禁？

“信用报告业务”的变体？

是否有可能在一个人不知情的情况下知道他/她的贷款历史？

“结婚后我才发现男朋友欠了几十万网贷。”目前，网络社交平台上有不少分享类似“故事”的帖子。不过，在评论区的底部，通常会有几个用户热心分享如何婚前检查。到您的婚姻伴侣的贷款记录。通过故事吸引关注，然后引导用户到平台使用小程序或下载APP查询数据报告，已经成为一种常见的方式。

记者通过某社交平台评论区分享了该小程序的名称。他在其他平台找到该小程序后发现，只需输入任何人的姓名和身份证号，支付49.9元即可查询并获取其婚姻状况。状况、贷款申请状况等，甚至未经被询问人同意。

记者在另一互联网平台小程序中还发现，某服务机构提供的婚恋报告涵盖了多方贷款数量（银行和非银行申请数量），包括传统银行、网络零售银行、 P2P机构、小贷机构、现金分期、消费分期、补偿分期等。此外，还可以查看此人长贷的异常时间段，维度甚至具体到现金分期申请是否在线或离线。

经过几天的观察，记者发现这些小程序都是晚上上架，白天又下架的。通过平台小程序中留下的客服人员联系方式，记者添加了婚恋报社客服人员的微信账号。当记者表示要查看报道时，对方回应是提供身份证号和姓名来查询婚姻状况、贷款状况等，而没有得到被调查对象的同意。

经调查，记者发现，这些提供服务的第三方公司名称大多为“XX法律咨询有限公司”。或“XX科技有限公司”甚至是深圳宝安区的一家百货公司。

那么，这种售卖婚恋报告的服务应该如何定位呢？

北京大成（上海）律师事务所合伙人彭凯告诉记者，将含有贷款记录的报告包装成婚恋报告出售，或者直接出售含有贷款记录的报告，本质上是对“个人征信业务”的改变。 。身体。在我国，个人征信业务需要取得许可证才能经营。

公开资料显示，除央行征信中心外，目前国内市场上仅有三家经批准持牌的个人征信机构：百行征信、普道征信、钱塘征信。根据《征信业管理规定》、《征信业务管理办法》等规定，征信业务是指采集、整理、保存、加工企业和个人信用信息，并向信息使用者提供的活动。 。未经许可经营个人征信业务属于违法行为。

中伦律师事务所合伙人刘新宇表示，借贷信息的非金融应用能否纳入征信评估存在一定的不确定性。根据《信用行业管理条例》第三条对信用信息的定义，“信用信息是指为金融等活动提供服务，依法收集的基础信息、贷款信息以及其他信息。识别和判断企业和个人的信用状况，以及基于前述信息进行分析和评价的信息”是指该信息需要为金融等活动提供服务，但贷款信息的应用不包括在内。 -结婚、求职等金融场景可能不是信用监管的主要对象。

涉及侵犯个人隐私

从业者也有自己的逻辑。在互联网平台开展个人风险查询业务的数据公司渠道代理商张涵（化名）告诉记者，查询个人风险报告需要经过个人验证流程（手机号验证码、人脸识别等）。数据具有所有权和使用权。只要是经过授权且个人贷款数据不提供给金融机构使用的，就不属于个人征信业务范围。

但彭凯对上述业务提出了更多质疑。在他看来，这种业务针对的用户或消费群体是谁？感情里真的是用一方来调教另一方的吗？ “我认为很有可能是贷款机构，或者个人可能应贷款机构的要求自行购买，然后提供给贷款机构，”他说。

但可以肯定的是，未经他人授权同意直接查询相关人员的贷款信息显然是不合适的。

刘新宇告诉记者，报告中包含的有关个人信用的相关信息无疑是个人信息，个人信息的处理必须有相应的法律依据——即是否取得了个人信息主体的同意。

“值得注意的是，这里的同意是具体同意，包括个人信息处理的目的、方式和类型。法律法规也明确规定，上述内容一旦发生变化，必须重新取得个人同意。因此。”个人信息主体不知道并明确同意信用报告用于婚恋等非财务目的的，视为未取得个人信息主体同意。”刘新宇表示。

刘新宇认为，根据《个人信息保护法》等相关法律法规的规定，未经个人信息主体同意，处理者无权处理个人信息主体的信息。由于处理甚至对外提供，他人可以通过姓名、身份证号码随意查询、获取，可能导致个人信息主体信息泄露、篡改、丢失等问题，处理者需要承担相应的责任法律责任。

“需要注意的是，如果未经个人信息主体同意而查询信用信息内容，查询者也会侵犯个人信息主体的权益。”彭凯强调道。

平台态度不同

记者注意到，目前上述或“无边”或“非法”的产品主要以各大互联网平台的公众号、小程序、企业号、短视频号等为“入口”吸引客户。据记者不完全统计，这包括但不限于微信小程序及公众号、支付宝小程序、小红书企业号等。

对于平台在相关当事人服务约束治理中应发挥什么作用、应承担什么责任，记者分别致信微信和小红书，但截至发稿，尚未得到正面回复。

上述平台一位内部人士告诉记者，被查询的信息与该平台无关。 “小程序只是一个平台，一个托管页面。”

对于平台对第三方服务商的约束和治理，支付宝在接受记者采访时表示，支付宝平台持续开展相关风险管理工作。在我们近期的日常检查中，我们还发现一些小程序利用爱情风险、婚姻查询等名义，违规开展相关个人信用查询服务。支付宝已对所有相关小程序进行了风险排查，并对部分违规小程序采取了屏蔽、下架等措施。

据支付宝介绍，2024年以来，支付宝平台已处罚约700个与征信违规相关的小程序。未来，所有涉及个人征信服务的小程序都将进一步深入检查，治理规则将不断完善。一旦发现相关违规行为，用户可以通过小程序右上角的“反馈投诉”按钮进行投诉和举报。

记者注意到，目前各平台对于此类服务的态度并不完全一致。

对于提供不良贷款信息查询服务的广告的审核机制，某短视频平台告诉记者，如果推广个人信用查询，平台会要求广告主提供《个人信用报告业务许可证》。有了这个资格就意味着合法、合法。规范持牌机构。

在回答记者关于包含不良贷款记录等维度的数据报告是否属于持牌个人征信服务范围的问题时，短视频平台表示，个人征信报告通常包含不良贷款记录，而借款情况属于个人信用报告范围。信中报告的内容。

不过，记者随机询问了多家涉及在短视频平台上提供贷款记录、个人风险报告等信息的个人数据报告的服务商。他们不是获得许可的个人信用报告机构。对此，该机构并未直接与记者对峙。回复。

迫切需要提高治理水平

对于网络上此类报道泛滥的深层原因，一位银行人士告诉记者，面对新经济周期的变化，互联网金融贷款面临着原有风控模式的考验。个人信用数据需求旺盛，但目前个人信用报告没有变化。发牌机构仅有3家，市场处于供不应求的状态。

消息人士称：“传统意义上的合规数据有效性正在下降，而清晰描绘个人多维细节的数据价值正在增加。虽然来自持牌机构以外的数据可能会对客户的个人隐私造成损害，但一些激进的小额贷款公司或贷款援助公司将通过使用这些数据在业务中更具竞争力。”

其次，规避监管和平台打压也是服务商采取这种“包装”的必然选择。据记者向业内人士了解，如果这些数据的最终目的不是为金融机构提供风控，而被包装成婚姻、车辆、贷款信息等，可能会起到规避个人敏感点的作用。信用报告。

此外，丰厚的回报也是此类服务继续在市场上卷土重来的根本动力。业内人士直言，与收入相比，（这些查询提供商）即使是几千万的罚款也不值一提。

至于平台如何加大此类服务的风险排查和治理，彭凯告诉记者，实践中，不少平台通过平台规则、商户结算协议等文本，明确了对小程序开发者/经营主体的要求，并提出了具体要求。平台小程序供审核。 “例如，一些大型网络平台针对小程序的不同生命周期阶段，包括发布阶段和运营阶段，制定了相应的审核程序或规则。如果开发者违反规定，将采取相应的处罚措施，包括但不限于警告、扣分、版本下架、隐藏、应用下线、终止小程序业务等。

彭凯表示，根据国家网信办此前发布的《移动互联网应用信息服务管理规定》，对于应用分发（含互联网小程序平台）平台，要求包括但不限于建立分类管理。制度，建立健全货架审核、日常管理、应急处置等管理措施。此外，《规定》还特别强调，平台“应当加强上架应用的日常管理，遏制违法有害信息，伪造下载量、评价指标等数据，制造数据安全隐患，收集、使用个人信息。”违反法律法规的信息。” 、损害他人合法权益等的，不得为其提供服务。”

彭凯提到，近期发布的《网络数据安全管理规定》（以下简称《规定》）正式草案要求“网络平台服务提供者应当明确通过平台接入其平台上的第三方产品和服务提供者”。规则或合同等”网络数据安全保护义务，督促第三方产品和服务提供商加强网络数据安全管理。”

此外，《条例》还强调，“应当建立应用验证规则，开展网络数据安全相关验证。发现不符合法律、行政法规规定或者国家强制性要求的，应当进行网络数据安全相关验证。”国家标准规定，应当采取警告、不予发行、暂停发行或终止发行等措施。”因此，平台违反前述《规定》或《规定》的要求，需要承担责任。根据有关法律和有关规定法规。