香港金管局要求零售银行向个人客户提供无抵押消费信贷产品设置冷静期

最短冷静期为 7 天

据香港金管局官网显示，目前香港的个人贷款产品主要分为两类：分期贷款和循环贷款。其中，循环贷款的借款人可以根据需要随时提取全部或部分贷款并偿还全部或部分未偿还余额，无需缴纳提前还款费用，而分期贷款提前还款一般收取特定费用。

香港金融管理局的这一公告要求零售银行向个人客户提供无抵押消费信贷产品，并设定冷静期。冷静期内，个人客户可以通过全额偿还本金的方式偿还或赎回贷款，无需提供任何理由。从条款上看，个人客户偿还或赎回贷款的冷静期不得少于提取贷款之日起7个自然日。

在收费方面，担保贷款不适用冷静期。不得向个人客户收取任何与贷款偿还或赎回相关的手续费、提前还款或提前解除费用或类似性质的费用。客户已偿还或赎回贷款的应付利息不应高于客户在冷静期内未偿还或赎回贷款的应付利息。

同时，零售银行应在冷静期内为客户提供便捷、及时、高效的还款或赎回渠道。银行应及时处理个人客户的相关请求，不得造成不必要的延误。

香港金融管理局表示，上述规定适用于零售银行（包括数字银行）。香港金融管理局亦大力鼓励认可机构安排其从事零售银行业务及提供无抵押消费信贷产品的香港附属公司遵守上述要求。此外，香港金管局亦鼓励其他向个人客户提供该等产品的认可机构采取类似的消费者保障措施。

公告显示，香港金管局安排的冷静期旨在为个人客户提供一段合理的时间，以便他们在签订贷款协议后仔细考虑自己的财务责任并评估自己的还款能力，从而尽量减少冲动和过度借贷的后果。影响。

苏溪智研高级研究员苏晓锐认为，香港金管局推出这一措施，一方面是因为除了无抵押消费信贷产品外，保险等金融产品都设置了“犹豫期”等措施，而且都取得了比较好的成绩。另一方面，良好的效果也是基于金融消费者保护原则减少贷款纠纷。

邮储银行研究员楼飞鹏告诉记者，从微观角度看，设置抵押消费贷款冷静期，有利于借款人更加科学合理地申请消费贷款，减少非理性消费行为，也有利于降低借款人消费贷款成本。 。成本；从宏观角度看，此举也将有助于更好地维护消费信贷市场秩序，增强金融稳定性。

相关产品已上线

据中国券商记者了解，香港银行推出了带有冷静期的贷款产品。以香港虚拟银行ZA Bank为例。该银行的民间贷款产品有7天的冷静期。冷静期内，提前还清贷款的用户可免交贷款手续费，提前还款。贷款手续费和第一个月应付利息。

事实上，类似的贷款冷静期服务已有先例。 2021年，河南中原消费金融（以下简称“中原消费金融”）将为用户首次贷款提供“7天无理由还款”服务。据当时媒体报道，用户首次向该公司借钱，并在前7天内提前还款，无需支付任何费用（包括利息）。但为了避免个人消费者滥用“后悔”权，此项服务仅向首次借款人提供。给用户一个“后悔”的机会。

苏晓锐表示，与香港金管局从监管角度牵头实施相比，中原消费金融的类似服务此前都是由市场自主发起的。其官网称其拥有“7天无理由还款权”以及相应的冷静期属性。其他机构大多有免息期，与冷静期不同。

博通咨询金融行业高级分析师王鹏博对记者表示，冷静期的好处在于可以减少银行不良贷款的发生，降低银行信用风险，提高资产质量。 。 “但银行也需要调整和优化现有的贷款业务流程。 ，增加了银行的运营成本和管理难度。 “一些借款人在冷静期内提前还款将导致银行利息收入减少。

“在冷静期内，客户可以将贷款全额归还银行，无需支付任何手续费。”楼飞鹏还表示，这意味着，如果借款人在冷静期内还款，可能会导致银行为消费贷款支付的成本无法有效收回。