4月1日起消费贷利率不能低于3%，监管背后的复杂因素及银行竞争趋势

“我们的银行确实收到了监管当局的通知，即从4月1日起，消费者贷款的利率不能低于3％。”昨天，包括几家联合股票银行和城市商业银行在内的内部人士向凯利安斯记者证实，已经确定了最新的消费贷款政策。

在行业看来，监管当局在3％红线上制动的原因非常复杂。一方面，这与遏制螺旋式竞争有关。另一方面，这也与担心利率太低后难以控制贷款流量有关。一些受访者甚至直言不讳地说，如果没有制定法规，那么在商业贷款，信用卡等领域中发生的情况也可能会在将来在消费者贷款领域重新出现。

但是，当信贷需求相对平坦时，受访者几乎同意，消费者贷款仍然是一个良好的增量市场。这也意味着“未来银行之间的竞争仍是不可避免的”。

为什么要停止它？一个因素之一可能是贷款流程很难控制

“我们的银行已收到通知。目前已严格实施。”江苏，郑安格和上海的银行家杨·雷（伪）向凯利安斯记者确认，与昨天在市场流传的市场不同的是，银行利用昨天的最后机会利用了昨天的最后机会抓住客户，并没有提醒客户撤回贷款额定贷款。

“我们的银行采用了一种普通的方法，愿意借贷的客户已经提出了贷款。我们不需要以其他方式赢得客户。”杨雷说，他非常了解监管机构的行动，因为3％的利率确实不高。

Yang Lei说：“我们判断这可能与重新出现商业贷款的担忧有关。有些人使用消费者贷款代替抵押贷款。”

作为回应，一位银行分析师还表示承认：“该法规的最初意图是鼓励消费，尤其是大量消费，而不是流入其他限制性领域的低息贷款，例如更换抵押贷款。”

但是，凯利安斯记者了解到，随着近年来消费者贷款利率的不断下降，有些人已经采用了类似的做法。北京居民Yang Feng（化名）向Cailianshe记者承认，他是消费者贷款替代抵押贷款的代表。

许多年前，杨冯计划在北京购买第二套房子，但抵押贷款利率约为6％。申请贷款后，他后来发现消费者贷款的利率正在继续下降，因此他在银行申请了消费者贷款。 “申请后，他将直接撤回现金。银行也很难监视它。”杨冯与低息的消费贷款交换了商业贷款。

当银行发现该怎么办？如何避免风险？杨冯回答记者：“只需在几家银行申请消费者贷款，然后卷土重来。”

此外，从主要在线平台的最近帖子来看，许多人发表了使用消费者贷款来推测股票和偿还抵押贷款的文章，这表明许多人已经客观地诱惑了。

上述分析师说：“取代抵押贷款，股票投机和购买黄金都是消费者贷款的禁止区域，但在现实生活中有很多人这样做。

杨·雷（Yang Lei）告诉凯利安斯（Cailianshe）记者，如果将客户申请的消费者贷款直接转移，则银行确实可以监视它。但是，如果客户撤回现金并使用更多渠道，则银行很难监督贷款后的监督。

此外，他还承认，许多客户现在申请不消费的消费贷款。 “根据我们可以掌握的信息，许多人申请消费者贷款，以取代从其他互联网平台购买的高利息微贷款。”由于各种原因，银行还选择默许。

实际上，在他认为，实现监视贷款下落的完整过程并不难，但这是非常昂贵的，需要多个部门的合作。

今天的信用卡是明天的消费贷款吗？

“现在，消费者贷款过于静脉。停止监管机构也是一件好事。”来自联合股票银行的人Ge Yi（化名）告诉Cailianshe Reporters，即使在新政策之后，该银行也从未将消费者贷款产品低于2.7％。几天前，在发布“增加配额”的政策之后，一位朋友要求他提出贷款事项。在问银行的员工之后，他了解到最优先的情况只能达到2.85％。 “大型的联合储备银行不可能做到那么低。”

但是Ge Yi表示，该银行将增加消费贷款的发行。这无关。在信用需求低的背景下，该银行决定对今年的消费者贷款投资做出重大影响。

“今天的信用卡是消费者贷款的明天。”杨·莱（Yang Lei）告诉凯利安斯（Cailianshe）记者，从他的职业生涯中的经验来看，他认为，如果没有制定法规，信用卡内部发行和坏账状况也将在未来的消费者贷款领域中。但是，在该市场增长增长的背景下，即使停止了3％的利率，许多银行（尤其是中小型银行）也将采取其他措施来增加对高质量客户的竞争。

杨雷还从专业的角度提醒人们：“消费者不应该过度相信低利率2.5％。这些是中小型银行的头，主要是利用优惠券来使优惠率叠加。但是，一旦期限，一旦到期，整体利率就会大大反弹。”

在许多银行家的看来，应保持利率的最低点约3％。因为总体而言，银行获得资金的成本约为2％，而低利率的反比不可能持续。银行不能长期损失。低利率的时代是现实，但是无论利率多么低，都有底线，因为银行的成本是刚性的。

“据我们所知，即使目前的消费贷款数量增加到500,000，并且期间延长了7年，这是一个分阶段的政策，无法持续。将来会有调整。”联合股票银行个人贷款部门的一个人告诉Cailianshe Reporter。